Durante el año 2023, la Suprema Corte de Justicia de la Nación (SCJN) emitió criterios fundamentales que refuerzan la protección al usuario de seguros, enfocándose principalmente en la asimetría informativa y el carácter del seguro como un contrato de adhesión.
A continuación, desarrollo los criterios más relevantes estructurados por su impacto jurídico:
- La Rescisión por Omisión en la Declaración del Riesgo
Uno de los temas más discutidos fue el alcance del Artículo 47 de la Ley sobre el Contrato de Seguro (LCS).
- Criterio: La Corte determinó que las aseguradoras no pueden rescindir el contrato de forma unilateral y automática ante una omisión o inexacta declaración del asegurado si dicha omisión no tiene relación directa con el siniestro ocurrido.
- Fundamento: Se busca evitar que las aseguradoras utilicen errores técnicos o falta de información del usuario como una «cláusula de escape» para no pagar, protegiendo el principio de equidad y el derecho del consumidor.
- Seguros Obligatorios y el Límite de la Suma Asegurada
En materia de responsabilidad civil y transporte público (específicamente en el Amparo Directo en Revisión 839/2023):
- Criterio: Se estableció que en seguros obligatorios, las aseguradoras tienen un deber agravado de cumplimiento. La falta de registro de una póliza ante la CNSF o la falta de asesoría adecuada puede derivar en responsabilidades adicionales.
- Impacto: Se enfatiza que los seguros obligatorios tienen una función social (proteger a terceros), por lo que las exclusiones o límites deben interpretarse de la manera más favorable a la víctima.
- Contratos de Adhesión y Cláusulas Abusivas
La Primera Sala consolidó criterios sobre la naturaleza de los contratos de seguro como mecanismos de contratación en masa.
- Criterio: Las cláusulas que imponen prestaciones desproporcionadas o que trasladan obligaciones que no derivan directamente del riesgo pueden considerarse abusivas.
- Interpretación Contra Proferentem: En caso de ambigüedad en las condiciones generales, la interpretación debe favorecer siempre al asegurado (quien no redactó el contrato).
- El Deber de Información y las Condiciones Generales
- Criterio: La SCJN reiteró que la carga de la prueba sobre la entrega y explicación de las condiciones generales recae en la aseguradora.
- Exclusión de Riesgos: Para que una exclusión sea válida, debe ser clara, precisa y haber sido comunicada explícitamente al contratante al momento de la firma. No basta con que esté en un folleto o sitio web si no se demuestra que el usuario tuvo acceso real a ella.
- Daños Punitivos en Incumplimientos Contractuales
Aunque es un concepto en evolución, en 2023 se analizaron casos donde la negativa injustificada de la aseguradora a cubrir siniestros (especialmente en salud y vida) podría dar lugar a indemnizaciones que superen el monto de la póliza bajo la figura de daños punitivos.
- Razón: Se busca castigar conductas de «malicia» o negligencia grave por parte de las instituciones financieras cuando afectan derechos fundamentales como la salud.
Resumen de Tesis Relevantes (Registro Digital)
| Tema | Concepto Clave |
| Rescisión de Contrato | No procede si la omisión de información es ajena al siniestro. |
| Seguros de Gastos Médicos | Protección reforzada para menores y personas con discapacidad. |
| Vehículos/Plataformas | La agravación del riesgo debe ser claramente informada (casos Uber/Didi). |
| Interés Moratorio | Reglas estrictas para el cálculo de intereses por pago tardío de la aseguradora. |
Estos criterios reflejan una tendencia «pro-consumidor» donde la Corte exige a las instituciones de seguros un estándar de transparencia y ética profesional mucho más elevado, minimizando los formalismos procesales que históricamente favorecían a las compañías.
FUENTE: https://gemini.google.com/app/