El año 2024 ha sido un periodo de consolidación muy importante para la protección del asegurado en México. La Suprema Corte de Justicia de la Nación (SCJN) ha profundizado en el concepto de que el contrato de seguro no es solo un acuerdo mercantil, sino un instrumento que protege la estabilidad patrimonial y humana frente a la vulnerabilidad.
Aquí tienes los criterios jurisprudenciales y tesis más relevantes emitidos o publicados durante 2024 en materia de seguros:
- La Invalidez de Cláusulas que Excluyen «Riesgos no Agravados»
Uno de los avances más notables este año ha sido sobre la agravación del riesgo.
- El Criterio: La Corte determinó que es improcedente que una aseguradora niegue el pago basándose en que el asegurado cambió el uso del bien (por ejemplo, de uso particular a transporte por plataforma), si ese cambio de uso no tuvo ninguna relación causal con el siniestro.
- Por qué es importante: Evita que las aseguradoras utilicen el «cambio de giro» como una excusa generalizada para no pagar accidentes donde el uso del vehículo fue irrelevante para el choque o robo.
- El Deber de «Explicación Verbal» de las Exclusiones
La Corte ha elevado el estándar de transparencia en los contratos de adhesión.
- El Criterio: No basta con entregar el folleto de las Condiciones Generales. La aseguradora (a través de sus agentes) tiene la carga de la prueba para demostrar que explicó de manera clara las cláusulas que limitan o extinguen el derecho a la indemnización.
- Impacto: Si la cláusula de exclusión es ambigua o está «escondida» en un lenguaje técnico complejo, se interpretará a favor del asegurado o se tendrá por no puesta.
- Prescripción en Seguros de Vida: Protección a Beneficiarios
En 2024 se ratificaron criterios sobre el cómputo del plazo para reclamar el pago de un seguro de vida.
- El Criterio: El plazo de prescripción (generalmente de 5 años en vida) no debe empezar a contar desde la muerte del asegurado, sino desde el momento en que el beneficiario tiene conocimiento del derecho a su favor.
- Fundamento: Protege a familias que desconocían la existencia de la póliza al momento del fallecimiento, impidiendo que el tiempo juegue a favor del enriquecimiento de la aseguradora.
- Intereses Moratorios (Artículo 276 de la LISF)
La Corte ha sido muy estricta con el cálculo de la indemnización por mora.
- El Criterio: Los intereses moratorios generados por el retraso en el pago de una póliza deben calcularse de forma que se garantice el valor real de la moneda y se sancione efectivamente el retraso.
- Detalle: Se ha clarificado que estos intereses no pueden ser topados por cláusulas contractuales, ya que su naturaleza es sancionadora y de orden público.
- El Seguro de Gastos Médicos y la «Preexistencia»
Se emitieron criterios para limitar la discrecionalidad de las aseguradoras al rechazar siniestros por enfermedades preexistentes.
- El Criterio: Para que una aseguradora pueda negar el pago por preexistencia, debe demostrar mediante pruebas periciales médicas objetivas que el asegurado ya tenía conocimiento del diagnóstico antes de contratar.
- Resultado: Ya no basta con sospechas o «signos y síntomas» subjetivos; se requiere una certeza técnica que la aseguradora debe probar.
Resumen de Tesis y Precedentes 2024
| Tema | Doctrina Aplicada | Efecto para el Usuario |
| Carga de la Prueba | Inversión de la carga. | La aseguradora debe probar que el asegurado actuó de mala fe. |
| Acceso a la Justicia | Progresividad. | Las instituciones financieras no pueden imponer trabas procesales excesivas. |
| Contratos Digitales | Consentimiento informado. | Se validan firmas electrónicas pero con estándares estrictos de visualización de cláusulas. |
| Seguros de Daños | Función Social. | El seguro debe cumplir su fin de reparar el daño, no de buscar el lucro de la compañía. |
Dato Clave: La tendencia de la Primera Sala de la Corte en 2024 ha sido la «Constitucionalización del Derecho de Seguros», lo que significa que ya no se analiza solo el Código de Comercio o la Ley sobre el Contrato de Seguro, sino que se aplican directamente los Derechos Humanos de protección al consumidor y acceso a la salud.
FUENTE: https://gemini.google.com/app/