El análisis de la resolución del contrato de seguro bajo la óptica del Artículo 46 de la Ley Sobre el Contrato de Seguro (LSCS) en México aborda un principio fundamental del derecho de seguros: la desaparición del riesgo como causa de extinción automática del contrato.
A continuación, se desarrolla este tema de forma estructurada, analizando el texto legal, sus causas y los efectos jurídicos que produce.
- El Texto Legal del Artículo 46 de la LSCS
El Artículo 46 de la Ley Sobre el Contrato de Seguro establece textualmente:
«Si el riesgo deja de existir después de la celebración del contrato, éste se resolverá de pleno derecho y la prima se deberá únicamente por el año en curso, a no ser que los efectos del seguro deban comenzar en un momento posterior a la celebración del contrato y el riesgo desapareciere en el intervalo, en cuyo caso la empresa sólo podrá exigir el reembolso de los gastos.»
- Causas de la Resolución: La Desaparición del Riesgo
El contrato de seguro es un contrato aleatorio, lo que significa que su existencia y razón de ser dependen de un acontecimiento futuro e incierto: el riesgo. Si el riesgo desaparece, el contrato pierde su objeto y su causa lícita.
El artículo prevé dos supuestos o causas fácticas para que ocurra esta resolución:
- Desaparición posterior al inicio de la vigencia: El contrato ya está corriendo (por ejemplo, un seguro de auto anual que lleva 4 meses vigente) y el bien asegurado se destruye por una causa no amparada por la póliza, o se vende, o la persona asegurada fallece (en coberturas que no sean de vida). Al no haber objeto expuesto al peligro, el riesgo deja de existir.
- Desaparición en el intervalo técnico: Se celebra el contrato hoy, pero se pacta que los efectos (la cobertura) comenzarán dentro de 30 días. Si el riesgo desaparece durante esos 30 días de espera, se actualiza la segunda parte del artículo.
- Efectos Jurídicos
La ocurrencia de esta causa genera consecuencias inmediatas para ambas partes (la aseguradora y el contratante), las cuales se dividen según el momento de la desaparición:
- Operatividad de Pleno Derecho
El efecto principal es que la resolución ocurre de pleno derecho (ipso iure). Esto significa que no se requiere una declaración judicial ni una notificación formal de rescisión para que el contrato termine. El contrato se extingue de forma automática en el momento exacto en que el riesgo se extingue.
- Efectos Económicos (Las Primas y Gastos)
La ley distribuye la carga económica de la siguiente manera dependiendo de las circunstancias:
| Momento de la Desaparición del Riesgo | Destino de la Prima / Cobro de la Aseguradora |
| Después de iniciado el seguro (Durante el curso de la vigencia) | Se debe pagar la prima únicamente por el año en curso. La aseguradora tiene derecho a quedarse con la prima de esa anualidad, pero no puede exigir cobros de años futuros si el contrato era plurianual. |
| En el intervalo (Antes de que inicien los efectos del seguro) | El contratante no debe la prima. La aseguradora solo puede exigir el reembolso de los gastos administrativos o de expedición en los que haya incurrido. |
Nota sobre la práctica comercial: Aunque el Artículo 46 menciona que la prima se debe por el «año en curso», en el mercado asegurador actual y bajo principios de equidad, muchas pólizas incluyen cláusulas de devolución de prima no devengada (la parte proporcional del tiempo que no se usó el seguro), a menos que la desaparición del riesgo haya sido por la ocurrencia de un siniestro donde la aseguradora ya pagó el límite máximo de la suma asegurada.
Conclusión
El Artículo 46 de la LSCS protege el equilibrio contractual. Evita que el asegurado siga pagando por una protección imposible (ya que el riesgo no existe) y, al mismo tiempo, salvaguarda a la aseguradora permitiéndole retener la prima del año corriente si ya estuvo expuesta al riesgo, o recuperar sus gastos operativos si la desaparición fue previa al inicio de la cobertura.
FUENTE: https://gemini.google.com/app/25598bccc2359718?utm_source=app_launcher&utm_medium=owned&utm_campaign=base_all