En el ecosistema asegurador, el Tercero Dañado representa uno de los puntos de contacto más delicados. A diferencia del asegurado directo, el tercero dañado no tiene una relación contractual previa con la compañía del causante, lo que suele generar fricciones, desconfianza y, potencialmente, litigios costosos.
Si un asegurado no llega a ser bien atendido por su aseguradora, mucho menos un tercero dañado.
Para las aseguradoras, guiar con claridad a este tercero no solo reduce la siniestralidad judicial, sino que además protege la reputación de la marca y agiliza los tiempos de liquidación de siniestros.
A continuación, se presenta un artículo estructurado con las recomendaciones clave y el protocolo técnico que un tercero afectado debe seguir ante un siniestro donde se activará la cobertura de Responsabilidad Civil (RC) Daños a Terceros del vehículo responsable.
Protocolo de Actuación para el Tercero Afectado
Cuando ocurre una colisión, la recopilación de pruebas y el orden de las acciones en los primeros minutos determinan el éxito de la reclamación de daños (materiales o corporales). El proceso óptimo que todo afectado debe seguir se divide en las siguientes etapas secuenciales:
1.Preservar la Seguridad y Documentar la Escena: Inmediato.
Sin mover los vehículos (salvo indicación expresa de la autoridad para evitar un peligro mayor), tome fotografías y videos detallados de los ángulos de impacto, la posición final de las unidades, las marcas de frenado y las señales viales circundantes. Esto servirá como evidencia irrefutable de la mecánica del accidente.
2.Identificar al responsable y su Póliza: Primeros 15 minutos.
Solicite al conductor causante su licencia de conducir, tarjeta de circulación y, crucialmente, la carátula de su póliza de seguro. Tome una fotografía clara de estos documentos. Si el conductor se muestra hostil, registre la marca, modelo, color y número de placas del vehículo.
3.Solicitar e Intervenir con los Ajustadores: Primeros 30 a 60 minutos.
Ambas partes deben reportar el siniestro a sus respectivas aseguradoras. Al llegar el ajustador del causante, el tercero afectado debe exigir la declaración de deslinde de responsabilidad. El ajustador debe entregar un volante de admisión o pase de reparación que formalice la aceptación de la culpa por parte de su aseguradora.
4.Atención Médica y Valoración de Daños: Primeras 24 a 72 horas.
En caso de lesiones, incluso leves, es imperativo acudir a valoración médica inmediata mediante el pase médico otorgado por la aseguradora del causante. Para los daños materiales, el vehículo debe ser ingresado al taller autorizado asignado en el volante de admisión para su valuación pericial.
En ocasiones las Aseguradoras condicionan esta prestación al otorgamiento del perdón a su asegurado, por lo que la recomendación que se da es que nunca otorgues este perdón, primero porque se desconoce la suma asegurada que se tiene contratada y si los daños y lesiones superan esta suma asegurada y el tercero otorga el perdón se quedará con el problema encima y, en segunda porque muchas aseguradoras una vez que cuentan con el otorgamiento del perdón, dejan de atender debidamente el siniestro, es por ello que NUNCA SE OTORGUE EL PERDON AL ASEGURADO.
Aspectos Clave de la Cobertura de Responsabilidad Civil (RC)
La cobertura de Responsabilidad Civil opera bajo principios de indemnización para resarcir el menoscabo patrimonial o físico causado. Es fundamental que el tercero afectado conozca tres conceptos esenciales:
- La Acción Directa: En la mayoría de las legislaciones de seguros, el tercero dañado tiene el derecho de exigir la indemnización directamente a la aseguradora del causante sin necesidad de demandar primero al conductor, siempre que la responsabilidad esté plenamente demostrada.
El fundamento de esta acción directa está en el artículo 147 de la Ley Sobre el Contrato de Seguro que establece:
Artículo 147.- El seguro contra la responsabilidad atribuye el derecho a la indemnización directamente al tercero dañado, quien se considerará como beneficiario del seguro desde el momento del siniestro.
En caso de muerte de éste, su derecho al monto del seguro se trasmitirá por la vía sucesoria, salvo cuando la ley o el contrato que establezcan para el asegurado la obligación de indemnizar, señale los familiares del extinto a quienes deba pagarse directamente la indemnización sin necesidad de juicio sucesorio.
Y efectivamente, primero se tiene que acreditar la responsabilidad de Asegurado en la ocurrencia del siniestro, para poder afectar la cobertura de Responsabilidad Civil, por lo que en este punto si la aseguradora rechaza la responsabilidad de su asegurado se tendrá que ejercitar la acción que corresponda para acreditar dicha responsabilidad, cuidando el término de prescripción de dos años que establece el artículo 81 de la Ley Sobre el Contrato de Seguro, por lo que se deberá de suspender la misma, en términos del artículo 50 Bis de la Ley de Protección y Defensa al Usuario de Servicios Financieros.
Si se determinó la responsabilidad del Asegurado, pero la Aseguradora no atiende debidamente el siniestro, podrás como tercero dañado demandar directamente la responsabilidad civil del asegurado ante los tribunales competentes, siempre y cuando no haya otorgado perdón alguno al asegurado.
- Convenios de Indemnización Directa: En muchos países existen convenios inter-compañías (como el Golpe por Golpe o Convenio de Deslinde de Responsabilidades). Si el tercero cuenta con cobertura amplia en su propia póliza, su aseguradora puede reparar sus daños y posteriormente cobrarle (subrogar el gasto) a la aseguradora del responsable, agilizando notablemente el proceso de reparación.
- Límites de la Suma Asegurada: La obligación de la aseguradora del causante está topada al límite de la suma asegurada contratada en la sección de RC. Si los daños exceden dicha suma, el tercero afectado tiene el derecho de exigir la diferencia directamente del patrimonio del conductor responsable.
Matriz de Derechos y Obligaciones del Tercero Afectado
Para evitar retrasos o rechazos en el pago de la indemnización, es vital equilibrar las exigencias del tercero con el cumplimiento de ciertos requisitos formales:
| Derechos del Tercero Afectado | Obligaciones del Tercero Afectado |
| Elegir opción de pago: Recibir la reparación en talleres de la red de la aseguradora o solicitar la indemnización por pérdida total/parcial en efectivo bajo valuación previa. | Mitigar el daño: Tomar las medidas necesarias para evitar que los daños se incrementen tras el choque (por ejemplo, no encender el auto si hay fuga de líquidos). |
| Atención médica inmediata: Recibir pases médicos para clínicas privadas aliadas sin costo de deducible. | Acreditar propiedad: Presentar la factura, título de propiedad o tarjeta de circulación del vehículo dañado para legitimar la reclamación. |
| Asesoría jurídica: En caso de que el siniestro se turne al Ministerio Público o Juzgado Cívico, contar con el respaldo de los abogados de su propia aseguradora. | Declarar con veracidad: Evitar exagerar o simular daños preexistentes, ya que esto puede tipificarse como fraude y anular el reclamo. |
Nota para el sector: Un tercero afectado bien informado es un reclamante más cooperativo. La claridad en la asignación de talleres de reparación, los tiempos de entrega y el proceso de valuación reduce de forma drástica el índice de quejas ante los reguladores financieros.
Y siempre ten presente nuestra recomendación, SI ERES TERCERO DAÑADO, NO OTORGES EL PERDÓN AL CONDUCTOR DE LA UNIDAD O PROPOPIETARIO DE LA UNIDAD ASEGURADA y, si vas a afectar la cobertura de Responsabilidad Civil de un asegurado, NO OLVIDES QUE PRIMERO DEBES DEMOSTRAR SU RESPONSABILIDAD con la resolución que emita la autoridad competente y luego demandar el cumplimiento de la cobertura de responsabilidad civil hasta el límite de la suma asegurada y, en caso de que la misma no cubra los gastos erogados, ya sea por daños o por gastos médicos erogados, sabes que puedes demandar la responsabilidad civil directamente al Asegurado, cuidando siempre los términos de prescripción y la legitimación de la causa.
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Colaboración técnica con Gemini, modelo de inteligencia artificial de Google.