SEGURO DE DIVERSOS, QUE AMPARA QUE EXCLUYE.

El Seguro de Ramos Diversos: Pilar de la Flexibilidad Financiera y Gestión del Riesgo Moderno

En el entramado técnico del sector asegurador mexicano, la clasificación clásica de los seguros (Vida, Accidentes y Enfermedades, y Daños) suele ser el marco de referencia operativo habitual. Sin embargo, dentro de la operación de Daños, existe una categoría técnica y legal de vital importancia por su versatilidad e impacto patrimonial: el Seguro de Ramos Diversos.

Representando la vanguardia en adaptación de coberturas, los Ramos Diversos constituyen la respuesta del mercado asegurador a los riesgos emergentes, tecnológicos, patrimoniales y de responsabilidad que no encajan estrictamente en los ramos tradicionales de Incendio, Marítimo y Transportes, o Automóviles.

1. Antecedentes y Trayectoria Histórica

El Origen de la Categorización

Históricamente, el seguro de Daños nació para proteger activos tangibles y masivos frente a catástrofes específicas: el fuego (tras el Gran Incendio de Londres de 1666) y la navegación comercial (los riesgos marítimos de Lloyd’s en el siglo XVII).

Con el advenimiento de la Revolución Industrial y la sofisticación del comercio a finales del siglo XIX y principios del XX, las empresas e individuos comenzaron a enfrentar riesgos que sobrepasaban la pérdida por fuego o naufragio. Aparecieron así los primeros esquemas de protección contra rotura de maquinaria, robo, caldera y responsabilidad civil patronal.

Evolución Legal y Normativa en México

En el contexto normativo mexicano, la categorización de los ramos de seguros ha mantenido una evolución técnica sólida:

1. La Ley General de Instituciones y Sociedades Mutualistas de Seguros (LGISMS – 1935 / 1990): Consolidó formalmente la división operativa de los ramos, agrupando en «Diversos» a todas aquellas coberturas patrimoniales que requerían esquemas de suscripción especiales y no masificados.
2. La Ley de Instituciones de Seguros y de Fianzas (LISF – 2013 / En vigor desde 2015): En su Artículo 27, Fracción IV, la LISF ubica a la operación de Daños y faculta la emisión de pólizas en los ramos de Robo, Cristal, Calderas y Recipientes a Presión, Rotura de Maquinaria, Equipo Electrónico, Riesgos Consecuenciales y Responsabilidad Civil, entre otros.

Hoy en día, la Comisión Nacional de Seguros y Fianzas (CNSF) supervisa que la suscripción de Ramos Diversos cumpla con estrictas reservas técnicas y notas técnicas registradas, dada la naturaleza cambiante de las sumas aseguradas y la severidad potencial de las pérdidas.

2. Alcance Operativo: ¿Qué Ampara el Seguro de Ramos Diversos?

El Seguro de Ramos Diversos no es un producto único, sino un conjunto de coberturas especializadas diseñadas para resguardar la continuidad operativa de un negocio o la integridad del patrimonio individual.

Se subdivide principalmente en dos grandes vertientes: Diversos Bienes y Diversos Personas / Responsabilidad.

1. Diversos Bienes (Daños Materiales Específicos)

1) Seguro de robo en domicilio. – La aseguradora se compromete a indemnizar al asegurado por los daños sufridos a consecuencia de la desaparición, destrucción o deterioro de los objetos asegurados a causa de robo o tentativa de robo, siempre y cuando su valor unitario o por juego no exceda del equivalente a los días de salario mínimo general que señale el contrato de seguro. En caso de exceder dicho límite se deberán en listar en forma unitaria y por lo que respecta a dinero, el máximo permitido es de hasta la cantidad de días de salario que se señale. En los bienes pueden cubrirse bajo la denominación de «seguro proporcional» o «primer riesgo».

 

2) Seguro de robo con violencia. – Esta cobertura ampara las pérdidas o daños de bienes en general, por robo que se realice con violencia del exterior al interior del local donde se encuentre, incluyéndose los daños materiales al local a consecuencia del robo o intento del mismo.

 

Respecto de este punto, que en ocasiones resulta ser muy controvertido, la Suprema Corte de Justicia ha sustentado el siguiente criterio:

 

SEGURO CONTRA ROBO CON VIOLENCIA. DEBE ESTIMARSE REALIZADO EL SINIESTRO CUANDO SE DEJEN HUELLAS DE VIOLENCIA EN CUALQUIER PARTE DE LA NEGOCIACION ASEGURADA, SI EN LA POLIZA NO SE PACTA QUE TALES HUELLAS SE DEJEN EN EL LUGAR POR DONDE SE PENETRE O INTENTE PENETRAR.  Si en una cláusula de la póliza se pacta que el seguro cubrirá exclusivamente los daños materiales causados a bienes inmuebles o muebles o la pérdida de estos últimos por robo, perpetrado por cualesquiera persona o personas que, haciendo uso de la violencia en las cosas, dejen en el lugar donde se penetre o intente penetrar señales visibles de tal violencia, debe entenderse, conforme a la literalidad de dicha cláusula, que existe robo con violencia cuando al cometerse el hurto se dejen huellas visibles de esa violencia en cualquier parte de la negociación asegurada, no indispensablemente en el lugar por donde se penetró o intentó penetrar, pues conforme al artículo 1852 del Código Civil: «Cualquiera que sea la generalidad en los términos de un contrato, no deberán entenderse comprendidos en él cosas distintas y casos diferentes de aquellos sobre los que los interesados se propusieron contratar».

 

Séptima Época. Instancia: Tribunales Colegiados de Circuito. Fuente: Semanario Judicial de la Federación. Tomo: 103-108 Sexta Parte. Página:   209. PRIMER TRIBUNAL COLEGIADO EN MATERIA CIVIL DEL PRIMER CIRCUITO. Amparo directo 599/76. Seguros Progreso, S. A. 11 de julio de 1977. Unanimidad de votos. Ponente: Luz María Perdomo Juvera.

 

3) Seguro de robo de mercancías. – Ampara las existencias de mercancías dentro del local asegurado sean de su propiedad o que tenga bajo su custodia; así como los muebles y enseres del negocio.

 

4) Dinero y valores. – Ampara dinero en efectivo, en metálico o billetes de banco, valores y documentos negociables del asegurado o bajo su responsabilidad en tránsito y estancia contra robo con violencia, asalto mediante el uso de fuerza o violencia moral o física sobre las personas encargadas del manejo de dichos valores. También ampara la pérdida de los bienes por incendio, explosión, incapacidad del mensajero y accidentes del vehículo en el que sean transportados los bienes. La responsabilidad de la compañía se limitará a la suma asegurada de cada uno de los riesgos.

 

5) Seguro de cinematografía. – Tiene por finalidad el resarcimiento de daños derivados de la producción cinematográfica, tales como accidentes personales del director del filme o principales actores, responsabilidad civil por daños derivados del rodaje, pérdida o deterioro de negativos de películas, daños sufridos por los aparatos o accesorios cinematográficos y, en general, todos aquellos accidentes que afecten al buen fin de la película que está produciéndose.

 

6) Interrupción fílmica. – Ampara la pérdida pecuniaria a consecuencia directa de la interrupción o suspensión temporal o definitiva de la filmación de la película, debido a la incapacidad que resulte directa y exclusivamente por muerte o incapacidad física, debido a un accidente o enfermedad sufrida por las personas señaladas en la póliza.

 

7) Seguro de cristales. – Ampara las pérdidas o daños materiales de los cristales por rotura accidental mientras estén debidamente instalados en el inmueble descrito en la carátula de la póliza. Se excluyen los daños por raspaduras u otros defectos superficiales, destrucción por actos de autoridades, riesgos de guerra, dolo, mala fe o culpa grave del asegurado. La remoción del cristal, decorado y trabajos de reparación, alteraciones, mejoras y/o pintura del local o de los cristales mismos que se pueden cubrir mediante convenio expreso.

 

8) Seguro de anuncios luminosos y rotura en general.- Ampara contra pérdidas o daños materiales ocurridos en forma súbita e imprevista con las siguientes excepciones: desgaste, corrosión, oxidación motivados por el uso; fabricación o instalación defectuosa, remontaje, reparación, desmantelamiento y traslado de anuncios, corto circuito, falta de aislamiento, azogamiento y otros desarreglos eléctricos o electrónicos; agrietamiento, deformación, humedad atmosférica, lluvia, guerra y destrucción por actos de autoridad, deterioro de partes desgastables, y pérdidas consecuenciales causadas por reparaciones, alteraciones, mejoras y pintura del lugar en donde se encuentra instalado el anuncio.

 

9) Seguro sobre objetos personales. – Ampara los objetos de uso personal que estén comprendidos en la relación anexa de la póliza, ya sea que se encuentren fuera del domicilio indicado en la carátula de la póliza y sean propiedad del asegurado o de algún familiar que habite permanentemente en su misma casa contra pérdidas o daños materiales que sufran en forma accidental súbita e imprevista y con las excepciones consignadas en el contrato.

 

10) Riesgos Consecuenciales (Pérdida de Beneficios / Business Interruption): Resarcimiento de las pérdidas financieras indirectas (gastos fijos y utilidades no realizadas) derivadas de la interrupción del negocio a causa de un siniestro amparado en los bienes.

 

3. DIVISIÓN DE SEGURO DE RAMOS TÉCNICOS.

 

Dentro de esta división encontramos los siguientes seguros:

 

1) Seguro de calderas y recipientes sujetos a presión. – Ampara la rotura súbita y violenta causada por presión de vapor u otros fluidos, así como la explosión del gas combustible no quemado dentro del horno, la deformación de cualquier parte de la caldera por presión de agua o vapor u otro fluido o por vacío. Asimismo, el agrietamiento de cualquier parte de fierro fundido, cobre o bronce, en calderas de baja presión (hasta 1.05 kg/cm2 en vapor y 2.10 kg/cm2 en agua), siempre que tal aseguramiento permita la fuga del fluido contenido en la caldera o recipiente, y quemadura suficiente por insuficiencia de vapor o agua en la caldera.

 

2) Seguro de equipo electrónico.- Ampara instalaciones y equipo de procesamiento electrónico de datos, de medicina eléctrica o nuclear, de telecomunicaciones, de radio intercomunicación, máquinas contabilizadoras y facturación y demás instalaciones similares, así como pérdida o daño a porteadores externos de datos (cintas, discos magnéticos, tarjetas perforadas), gastos para reponer información almacenada, incremento en los costos de operación por equipos suplentes, contra daños o pérdidas materiales ocasionados en forma súbita e imprevista a consecuencia de incendio, impacto de rayo, explosión, implosión, humo, hollín, gases, líquidos o polvos corrosivos, corto circuito, azogamiento, arco voltaico, sobretensiones causadas por rayo, perturbaciones por campos magnéticos, tostaduras de aislamientos, errores de construcción, fallas de montaje, defectos de material, errores de manejo, impericia, descuido o sabotaje del personal del asegurado o terceros, granizo, heladas y otros accidentes no excluidos.

 

3) Seguro de rotura de maquinaria. – Ampara la maquinaria o equipo descrito únicamente dentro del predio señalado en la póliza ya sea que se encuentre instalado o haya sido desmontado. Asimismo, se podrán amparar los daños por explosión física que sufran los equipos a excepción de incendio, así como los daños que causen a otras propiedades del asegurado y la responsabilidad civil por daños a terceros en sus bienes y personas.

 

4) Montaje de maquinaria.- Ampara durante el periodo del montaje de las construcciones de acero, toda clase de maquinaria, calderas, aparatos, tuberías, equipo mecánico y eléctrico e instalaciones completas de plantas industriales ya sea por errores durante el montaje, negligencia, sabotaje, caída de partes del bien que se monta, por rotura de cables o cadenas, robo con violencia, incendio, rayo y explosión, corto circuito y otros accidentes durante el montaje o durante las pruebas de resistencia u operación.

 

5) Seguro todo riesgo para contratistas. – Ampara la obra civil y la maquinaria equipo de construcción, contra pérdida o daño físico por incendio, rayo, explosión, huracán, granizo, ciclón, tempestad, terremoto, negligencia o sabotaje de empleados del asegurado, robo e inundación.

 

 

4. DIVISIÓN DE SEGUROS MÚLTIPLES O PAQUETES.

 

1. a) Póliza múltiple familiar. – Ampara bienes de casa habitación contra los riesgos como terremoto, rotura de cristales, robo con violencia y/o asalto, responsabilidad civil privada y familiar, y accidentes personales;

 

1. B) Póliza múltiple empresarial. – Ampara bajo un sólo contrato el conjunto de bienes tanto de industria como de comercios, respecto a riesgos por incendio en edificios y contenidos, extensión de cubierta y terremoto, robo con violencia y/o asalto, pérdidas consecuenciales, calderas y recipientes sujetos a presión y responsabilidad civil general.

 

Por lo que respecta al robo con violencia en una negociación, si el asegurado sufre un robo de mercancías en la misma, aun cuando no sea disputado el hecho delictuoso, el asegurado deberá contar con un sistema contable que permita determinar el monto de lo robado, sin lo cual resulta imposible fijar la indemnización correspondiente, así como el control correspondiente de los bienes en existencia ya que, en algunos casos, la copia certificada de la averiguación previa formulada con motivo del robo de bienes que se encontraban en el lugar, es insuficiente por sí misma para demostrar la ocurrencia del siniestro, si no existe al respecto alguna prueba referente a la preexistencia y falta posterior de los bienes sustraídos.

 

1. Diversos Responsabilidad

• Responsabilidad Civil General: Ampara el resarcimiento a terceros por daños materiales o corporales causados por la operación del negocio, predios, productos o trabajos ejecutados.

3. Delimitación del Riesgo: ¿Qué Excluye Típicamente?

Dado que la naturaleza del seguro es la cobertura del evento incierto, futuro y accidental, las pólizas de Ramos Diversos cuentan con exclusiones estrictas a fin de mantener el equilibrio del fondo mutual y evitar el riesgo moral.

xclusiones Absolutas (Insubsanables)

1. Dolo, Mala Fe o Culpa Grave: Actos deliberados del asegurado, sus apoderados o directivos para provocar el siniestro.
2. Desgaste Natural, Deterioro Gradual o Paulatino: La depreciación inherente al uso, la oxidación, la corrosión o la falta de mantenimiento preventivo.
3. Fallas Preexistentes: Defectos o averías conocidas por el asegurado antes del inicio de la vigencia.
4. Guerra, Asonada, Reelección o Conflictos Nucleares: Eventos sistémicos fuera de la capacidad actuarial del mercado comercial.

Exclusiones Relativas (Amparables mediante Convenio Expreso)

• Hurto o Extravío: Pérdida de bienes sin rastro de violencia física o moral.
• Errores de Programación / Software: Los daños estrictamente lógicos o de datos que no deriven de un daño material directo al hardware (a menos que se contrate una póliza especializada de Cyber Risk).
• Bienes a la Intemperie: Mercancías o equipos diseñados para interiores que sufran daños por exposición climatológica sin la protección debida.

4. Retos y Perspectiva de Futuro para el Sector Asegurador

El Seguro de Ramos Diversos atraviesa un proceso de redefinición acelerado por la digitalización de los procesos productivos:

1. La Convergencia entre lo Físico y lo Digital: La línea entre «Rotura de Maquinaria» y «Ciberataque» se ha vuelto difusa. Un software malicioso puede provocar sobrecalentamiento y daño físico en un PLC industrial. Las aseguradoras enfrentan el reto del Silent Cyber (cobertura silenciosa de riesgos cibernéticos en pólizas tradicionales de Ramos Diversos).
2. Suscripción Basada en Telemetría e IoT: La incorporación de sensores de monitoreo predictivo en maquinaria pesada y equipos críticos está cambiando la suscripción: de una evaluación estática del riesgo a una tarificación dinámica basada en mantenimiento preventivo verificado.
3. Flexibilidad Legal y Pólizas «All Risk»: El mercado exige cada vez más transitabilidad de pólizas de «Riesgos Nombrados» hacia esquemas de «Todo Riesgo de Daños Materiales», donde Ramos Diversos se integra como una sección dentro de paquetes empresariales multirriesgo.

Conclusión

El Seguro de Ramos Diversos no es simplemente un cajón de sastre regulatorio; representa el laboratorio de innovación del sector asegurador. Su dominio técnico exige a suscriptores, ajustadores y abogados especialistas una comprensión profunda de la operación real de las industrias y de las dinámicas del Derecho de Seguros.

En un entorno económico donde los activos intangibles y el equipo de alta tecnología dominan los balances corporativos, los Ramos Diversos continuarán siendo el instrumento jurídico-financiero indispensable para garantizar la resiliencia y la continuidad operativa de las empresas.

FUENTE: https://gemini.google.com/app/8443c284167f76df?utm_source=app_launcher&utm_medium=owned&utm_campaign=base_all