La carátula o carátula de la póliza es el documento fundamental del contrato de seguro: resume la información individualizada del riesgo, identifica a las partes y establece las condiciones particulares que prevalecen sobre las condiciones generales.
A continuación, se presentan los 10 puntos indispensables que debes revisar detalladamente en la carátula de una póliza de seguro:
- Datos de Identificación de las Partes
Verifica que los datos del Contratante (quien paga la póliza), el Asegurado (persona u objeto cubierto) y la Aseguradora estén escritos correctamente (nombre o razón social, RFC, domicilio y datos de contacto).
- Vigencia de la Póliza
Revisa la fecha y hora exacta de inicio (desde) y vencimiento (hasta) de la cobertura. Confirma si la póliza cuenta con renovación automática o si requiere solicitud expresa previo a su término.
- Descripción Detallada del Riesgo / Bien Asegurado
Comprueba que las características del bien u objeto del seguro correspondan exactamente con la realidad:
- Autos: Marca, modelo, número de serie (VIN), placas, uso (particular, comercial, plataformas).
- Gastos Médicos / Vida: Edades, sexo, ocupación y suma asegurada elegida.
- Daños / Hogar: Ubicación exacta, tipo de construcción, uso del inmueble.
En términos del artículo 25 de la Ley Sobre el Contrato de Seguro si el contenido de la póliza o sus modificaciones no concordaren con la oferta, el asegurado podrá pedir la rectificación correspondiente dentro de los treinta días que sigan al día en que reciba la póliza. Transcurrido este plazo se considerarán aceptadas las estipulaciones de la póliza o de sus modificaciones.
- Coberturas Contratadas
Es la lista explícita de los riesgos que la aseguradora se compromete a indemnizar o reparar (por ejemplo: Daños Materiales, Robo Total, Responsabilidad Civil, Gastos Médicos Mayores, Amparo de Incendio, etc.). Lo que no figure en esta lista no está cubierto.
- Sumas Aseguradas
Es el monto máximo o límite de responsabilidad económica que la aseguradora pagará por cada cobertura en caso de siniestro. Revisa si la suma asegurada es por evento, anual acumulada o de valor comercial/convenido.
- Deducibles y Coaseguros
Verifica la participación económica obligatoria que te corresponde asumir ante un siniestro:
- Deducible: Monto fijo o porcentaje inicial del daño que corre por tu cuenta.
- Coaseguro: Porcentaje de participación adicional en el costo total del siniestro (muy común en Gastos Médicos Mayores).
- Prima Total y Desglose de Pagos
Confirma el costo total del seguro y la estructura de su desglose:
- Prima neta: El costo base del riesgo.
- Gastos de expedición y recargos por pago fraccionado.
- Impuestos (IVA).
- Prima total a pagar.
- Forma y Calendario de Pago
Asegúrate de revisar la modalidad de pago elegida (contado, semestral, trimestral o mensual), el número de recibos y las fechas límite de pago. Recuerda revisar también el plazo de gracia legal para evitar la cesación de los efectos del contrato de seguro por falta de pago de prima, en términos del artículo 40 de la Ley Sobre el Contrato de Seguro.
- Designación de Beneficiarios
En los seguros de vida, accidentes personales o gastos médicos con indemnizaciones por fallecimiento, revisa los nombres completos de los beneficiarios, sus porcentajes de participación y si la designación es revocable o irrevocable.
- Endosos, Leyendas de Registro y Cláusulas Especiales
Comprueba las anotaciones particulares que modifican o delimitan las condiciones generales:
- Número de registro ante el regulador (en México, número de registro CNSF/CONDUSEF).
- Endosos: Modificaciones específicas acordadas (coberturas adicionales, adaptaciones, aclaraciones).
- Cláusulas de arbitraje o jurisdicción.
LSCS.- LEY SOBRE EL CONTRATO DE SEGURO.