CUIDADO CON EL FRAUDE POR ALTERACIÓN O BUMPING.

HAY AGENTES DE SEGURO QUE MODIFICAN COBERTURAS PARA EL COBRO DE COMISIÓN O COMISIONES, SIN EL CONSENTIMIENTO DEL ASEGURADO.

Esta es una de las malas prácticas más graves y recurrentes en el sector, conocida coloquialmente en el mundo de los seguros como «bumping» (inflar la póliza) o fraude por alteración. El agente de seguros, buscando una mayor comisión —ya que estas se calculan como un porcentaje de la prima neta—, añade coberturas innecesarias o más caras (como coberturas «Plus», «VIP» o asistencias adicionales) sin que tú las hayas pedido ni autorizado.

Si has detectado incrementos a primas por coberturas que tu no contrataste, ya sea en tu recibo de percepciones o en estados de cuenta bancarios, te detallo qué se puede hacer desde el punto de vista legal, administrativo y de defensa del consumidor si eres víctima de esto.

1. La Vía Administrativa y Financiera (El Primer Paso)

En México, los agentes de seguros no operan por la libre; están fuertemente regulados por la Comisión Nacional de Seguros y Fianzas (CNSF). Modificar una póliza sin consentimiento es una falta grave a su cédula.

1. Reclamación ante la Aseguradora (Unidad Especializada – UNE)

Todas las aseguradoras tienen la obligación de contar con una UNE para atender quejas.

• Qué hacer: Presenta un escrito formal exigiendo la rectificación de la póliza y la devolución de las primas cobradas en exceso (con retroactividad).
• El argumento: El agente violó el principio de consentimiento. La aseguradora tiene 30 días naturales para responder.

1. Queja ante la CONDUSEF

Si la aseguradora no responde o defiende al agente, y no cuentas con el documento que generó la instrucción para la contratación de coberturas que no solicitaste y, en consecuencia, el incremento de las primas, el siguiente paso es presentar una queja ante la Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros (CONDUSEF).

• Qué hacer: Tramita una queja por «Modificación de condiciones contractuales sin consentimiento».
• La ventaja: mediante la presentación de la queja, solicitarás a la CONDUSEF para que, por su conducto, requiera a la Aseguradora la exhibición, del documento por el cual se dieron las instrucciones para modificar las coberturas que originalmente fueron contratadas. Una vez que sea exhibido el mismo, al rendir el informe de ley en la audiencia de conciliación, solicitarás a la CONDUSEF que te proporcione una copia de dicho documento. Si la o las firma que aparecen en dicho documento, no son de tu puño y letra y no la reconoces, deberás de tener presente el principio jurídico que refiere: “el que afirma, está obligado a probar”, es decir, si tu refieres que la firma no es tuya, a ti te toca demostrarlo y, la prueba idónea para tal fin, es ofreciendo el dictamen que rinda un perito en grafoscopía. Aquí viene lo importante, debes tener presente cuanto estas reclamando por devolución de primas de la o las coberturas que no contrataste y, cuanto te cobrará el perito en grafoscopía, para que no se actualice el refrán mexicano, es decir, para que no te salga más caro, el caldo que las albóndigas, es decir, que el pago de los honorarios del perito no sean más costosos, del monto que estas reclamando. Y si terminas en tribunales debes considerar también el 50% de los honorarios del tercero en discordia. Esto lo saben perfectamente bien las Aseguradoras que defienden a sus agentes, saben que no demandarás, porque los honorarios del perito en grafoscopía y   el 50% de los honorarios del tercero en discordia, te saldrán más caros que el monto que estas reclamando.

2. La Vía Legal: ¿De quién es la culpa y qué se puede reclamar?

Aquí es donde volvemos a conectar con la responsabilidad de la empresa y la posibilidad de demandar.

Si el monto reclamado es superior al monto de los honorarios de perito en grafoscopía, deberás solicitar:

1. Nulidad Relativa del Exceso Contractual: Puedes demandar la nulidad de las coberturas no consentidas por vicio en el consentimiento (dolo o error inducido por el agente).
2. Daño Patrimonial: Exigir el reembolso total de las primas cobradas de más, el pago de los intereses, comisiones y costos que esa cobertura extra generó en tu contra (por ejemplo, si se cargó a tu tarjeta de crédito y te generó intereses).
3. Daño Moral y Daño Punitivo (Si aplica): Si a consecuencia de ese cobro indebido te cancelaron la póliza, te quedaste sin protección durante un siniestro, o te boletinaron en buró de crédito por falta de pago del saldo inflado, se configura un daño moral grave. Al tratarse de una práctica abusiva institucionalizada (que la aseguradora permite que sus agentes inflen pólizas para vender más), un juez civil puede aplicar daños punitivos para castigar la falta de supervisión de la aseguradora.
4. Denuncia Penal y Sanción a la Cédula del Agente

Esto no solo es una falta civil, es un delito y una falta administrativa que puede dejar al agente sin trabajo de por vida:

• Denuncia ante la CNSF (Pérdida de Cédula): Puedes presentar una denuncia formal ante la Comisión Nacional de Seguros y Fianzas aportando las pruebas del fraude o engaño. La CNSF tiene la facultad de suspender o revocar definitivamente la cédula de agente de seguros por actuar con falta de honorabilidad y probidad.
• Delito de Fraude (Vía Penal): Engañar a alguien o aprovecharse del error de una persona para alcanzar un lucro indebido (en este caso, la comisión) encuadra en el delito de Fraude previsto en el Código Penal. Se te recomienda que presentes una denuncia ante el Ministerio Público contra el agente de seguros.

Plan de Acción Inmediato (¿Cómo defenderte hoy?)

Si sospechas que tu agente modificó tus coberturas para ganar más comisión, sigue estos pasos secuenciales:

1. Exige tu «Solicitud de Seguro» original: Pídele a la aseguradora la copia de la solicitud que llenaste al principio. Compara las coberturas que marcaste ahí con las que aparecen en tu Carátula de Póliza actual.
2. Revisa el desglose del recibo: Los agentes mañosos a veces ocultan el incremento diluyendo el costo en los fraccionamientos (pagos mensuales o trimestrales). Pide el desglose conceptual de lo que estás pagando.
3. Rompe comunicación con el agente: No trates de arreglarlo directamente con él si notas evasivas. El agente intentará convencerte de que «es por tu seguridad» o que «venía un paquete obligatorio». Trata directamente con el corporativo de la aseguradora o con la CONDUSEF.

Un formato de carta de reclamación para enviar a la aseguradora por este motivo, puede ser el siguiente:

MODELO DE CARTA DE RECLAMACIÓN POR MODIFICACIÓN DE PÓLIZA SIN CONSENTIMIENTO

ASUNTO: Reclamación formal por modificación unilateral de póliza, vicios en el consentimiento y cobro indebido de primas.

A LA UNIDAD ESPECIALIZADA DE ATENCIÓN A USUARIOS (UNE) DE: [Nombre de la Aseguradora, S.A.] PRESENTE.

1. [Tu Nombre Completo], por mi propio derecho, señalando como domicilio para oír y recibir notificaciones el ubicado en [Tu Dirección Completo] y correo electrónico [Tu Correo Electrónico], ante usted con el debido respeto comparezco para exponer:

Por medio de la presente, y con fundamento en el artículo 50 Bis de la Ley de Protección y Defensa al Usuario de Servicios Financieros, acudo a presentar RECLAMACIÓN FORMAL en contra de los actos desplegados por su agente de seguros, el/la C. [Nombre del Agente de Seguros] (con número de cédula/clave de agente [Clave del agente si la tienes, si no, déjalo en blanco]), derivado de las modificaciones no autorizadas realizadas a mi póliza de seguro número [Número de Póliza], del ramo de [ej. Automóvil / Gastos Médicos Mayores / Vida].

Fundamento mi reclamación en los siguientes hechos y consideraciones:

H E C H O S

1. Con fecha [Fecha en que contrataste o renovaste el seguro], la suscrita solicitó la contratación/renovación del seguro citado al rubro, manifestando de manera expresa y por escrito mi voluntad de contratar únicamente las coberturas consistentes en: [Menciona brevemente lo que sí pediste, ej. Cobertura Amplia Básica].
2. Es el caso que, al revisar minuciosamente la carátula de la póliza emitida y el desglose de los cargos efectuados en mi [Menciona si fue tarjeta de crédito, débito o recibo], me percaté de que fueron añadidas, sin mi consentimiento ni autorización previa, las siguientes coberturas y/o servicios adicionales: [Enumera las coberturas que te metieron a la fuerza, ej. Cobertura Plus, Asistencia Vial VIP, Seguro de Llantas Extendido].
3. Esta modificación unilateral e inconsulta generó un incremento injustificado en la prima neta del seguro por la cantidad de $[Monto en pesos del dinero extra que te cobraron], afectando directamente mi patrimonio. Dicha alteración responde a una evidente mala práctica comercial por parte de su agente con el único fin de inflar de manera ilícita el cobro de sus comisiones, actuando con total dolo y falta de probidad profesional.

CONSIDERACIONES LEGALES

• Ausencia de Consentimiento: Conforme al Código Civil Federal y la Ley Sobre el Contrato de Seguro, el consentimiento es un elemento de existencia del contrato. Al haber modificado las coberturas pactadas originalmente sin mi firma o aceptación expresa, se actualiza un vicio en el consentimiento (dolo y error), haciendo nulos los cargos por dichas coberturas excedentes.
• Responsabilidad de la Institución: En términos del artículo 1924 del Código Civil Federal, su institución financiera es civilmente responsable de los daños y perjuicios causados por sus dependientes y agentes en el ejercicio de sus funciones.

P E T I C I O N E S

Por lo antes expuesto, solicito atentamente a esta Unidad Especializada:

1. PRIMERO: Tener por presentada en tiempo y forma esta reclamación.
2. SEGUNDO: Proceder a la inmediata rectificación y cancelación de las coberturas no autorizadas en la póliza número [Número de Póliza], regresándola a las condiciones originalmente solicitadas.
3. TERCERO: Realizar la devolución íntegra y retroactiva de las cantidades cobradas en exceso por concepto de las primas y comisiones de las coberturas modificadas sin consentimiento, las cuales ascienden a la cantidad de [$ Monto], en la misma cuenta/tarjeta donde se efectuó el cargo.
4. CUARTO: Iniciar la investigación interna correspondiente en contra del agente involucrado y dar vista a la Comisión Nacional de Seguros y Fianzas (CNSF) por violaciones a las reglas de orden público que regulan su actuar profesional.

De no recibir una respuesta favorable y una propuesta de solución en el plazo legal de 30 días naturales, me reservo el derecho de acudir ante la CONDUSEF para iniciar el procedimiento conciliatorio correspondiente, así como de ejercer las acciones legales por la vía civil por los daños patrimoniales y morales que este actuar omiso me pudiera causar.

Protesto lo necesario.

[Ciudad / Estado], a [Fecha del día de hoy].

[Tu Nombre Completo] [Tu Teléfono de Contacto]

 Documentos que debes anexar a esta carta:

1. Copia de tu identificación oficial (INE o Pasaporte).
2. Copia de la Carátula de la Póliza donde se vean las coberturas «infladas».
3. Copia del estado de cuenta o recibo donde se vea el cobro excesivo.
4. (Muy importante si lo tienes): Copia de la cotización original o correo electrónico donde conste qué coberturas habías pedido originalmente.
5. La denuncia de hechos formulada en contra del agente de seguros que realizó dicho fraude.
6. Copia simple de la queja presentada ante la CNSF en contra del agente de seguro que realizó el fraude.

FUENTE: https://gemini.google.com/app/e35dcb1d2414ea6d?utm_source=app_launcher&utm_medium=owned&utm_campaign=base_all

RECOMEDACIONES A ASEGURADOS PARA EVITAR EL FRAUDE DE ALTERACIÓN DE COBERTURAS POR AGENTES DE SEGUROS:

• Revisa mes con mes el monto de la prima que te deducen de tus recibos en caso de que te hagan el descuento al estar en una nómina ya sea si trabajas en una dependencia de gobierno o para una empresa y, en los estados de cuenta bancarios en caso que realices pagos de primas domiciliados.
• Nunca pagues en efectivo a un agente de seguros, ni a cuentas personales del agente. Esta es la regla de oro. Las primas deben pagarse única y exclusivamente a nombre de la institución de seguros, ya sea mediante cargo automático a tarjeta de crédito/débito, transferencia bancaria a las cuentas oficiales de la aseguradora, o cheque nominativo a favor de la compañía de seguros con la leyenda «Para abono en cuenta del beneficiario».