En el ecosistema asegurador global, pocos conceptos han generado tanto debate jurídico, técnico y comercial como la transición de las bases de cobertura en los seguros de Responsabilidad Civil (RC). Durante décadas, el mercado operó casi exclusivamente bajo la fórmula de Occurrence (por ocurrencia). Sin embargo, la aparición de reclamos por daños latentes —como la exposición al asbesto, la contaminación ambiental sistemática o las negligencias médicas de manifestación tardía— puso en jaque la solvencia de las reaseguradoras y aseguradoras en la segunda mitad del siglo XX.
De esta crisis de predictibilidad nació la cláusula Claims Made (por reclamación), un mecanismo de delimitación temporal que revolucionó la suscripción de riesgos complejos.
A continuación, analizamos a fondo el origen de esta cláusula, su trayectoria evolutiva, su mecánica operativa y los ramos específicos donde su aplicación no solo es habitual, sino indispensable para la viabilidad del negocio.
- Antecedentes Históricos: El Colapso de la «Cola Larga» (Long-Tail Risks)
Para entender el nacimiento de la cláusula Claims Made, es necesario remontarse a la década de 1970 y principios de 1980, particularmente en el mercado anglosajón (Estados Unidos y el mercado de Lloyd’s de Londres).
Bajo la cobertura tradicional de Occurrence, la póliza que responde es aquella que estaba vigente en el momento en que ocurrió el daño físico o la lesión, independientemente de cuándo se descubra o se reclame formalmente.
La Crisis de los Años 80
Este esquema funcionaba bien para accidentes súbitos e imprevistos (como un choque de autos), pero colapsó ante los riesgos de cola larga (long-tail):
- El caso del Asbesto: Trabajadores expuestos al mineral en la década de 1950 no desarrollaron mesotelioma hasta los años 80. Las demandas masivas impactaron pólizas suscritas treinta años atrás, con primas calculadas bajo condiciones económicas y judiciales completamente obsoletas.
- Inflación Social y Judicial: El incremento desproporcionado en las indemnizaciones fijadas por los tribunales imposibilitó a los actuarios calcular reservas técnicas adecuadas para siniestros ocurridos en el pasado que se resolverían en el futuro bajo estándares mucho más severos.
La impredecibilidad de la base Occurrence provocó una crisis de capacidad en el mercado de reaseguro. La respuesta técnica fue redefinir el disparador del seguro (trigger): ya no importaría cuándo ocurrió el hecho generador, sino cuándo se manifestó y se presentó formalmente la reclamación.
- Trayectoria y Evolución Latinoamericana e Internacional
La introducción de la cláusula Claims Made por la Insurance Services Office (ISO) en 1986 no estuvo exenta de resistencia. En sus primeros años, se le acusó de recortar drásticamente los derechos de los asegurados, dejando «vacíos de cobertura» (gaps) en las transiciones de una póliza a otra.
Para dotar de equidad al contrato y evitar la indefensión del asegurado, la cláusula evolucionó mediante la incorporación de dos pilares temporales que hoy en día son estándar en cualquier legislación y práctica de mercado:
- Fecha Retroactiva (Retroactive Date): Establece un límite hacia el pasado. La aseguradora cubre hechos ocurridos antes del inicio de la vigencia de la póliza actual, siempre y cuando hayan ocurrido después de esta fecha concertada y no fueran conocidos por el asegurado.
- Período Extendido de Reporte (Extended Reporting Period / «Run-Off»): Protege al asegurado una vez que la póliza se cancela o no se renueva. Concede un plazo adicional (meses o años) para reportar reclamaciones derivadas de actos ocurridos durante la vigencia de la póliza o el período retroactivo.
El Choque con los Marcos Regulatorios Locales
En América Latina y Europa, la adopción de la base Claims Made ha tenido un camino sinuoso debido al principio de orden público que rige los derechos del consumidor.
- En España, el Artículo 73 de la Ley de Contrato de Seguro regula estrictamente las cláusulas limitativas, exigiendo que sean expresamente aceptadas y destacadas en tipografía clara.
- En México, la Ley sobre el Contrato de Seguro permite su aplicación bajo parámetros estrictos de transparencia, asegurando que los periodos de retroactividad y de reporte no dejen al asegurado en una situación de vulnerabilidad extrema.
- Ramos de Seguro donde se Aplica la Base Claims Made
La cláusula Claims Made no se aplica de manera universal. Está reservada para ramos donde existe una brecha temporal inherente entre el error/omisión profesional y la manifestación del perjuicio patrimonial o físico.
- Responsabilidad Civil Profesional (E&O – Errors and Omissions)
Diseñada para médicos, abogados, arquitectos, ingenieros, contadores y consultores de TI.
- El porqué: Un error de cálculo estructural de un ingeniero civil en 2026 puede no manifestarse hasta que el edificio sufra un asentamiento en 2030. Un diagnóstico médico errado hoy puede generar secuelas físicas años después. La base Claims Made permite a estos profesionales asegurar su actividad actual contra errores del pasado (gracias a la retroactividad) bajo una sola póliza vigente.
- Responsabilidad Civil de Directores y Oficiales (D&O – Directors and Officers)
Protege el patrimonio personal de los administradores y consejeros ante demandas de accionistas, reguladores o empleados por decisiones tomadas en el ejercicio de su cargo.
- El porqué: Las decisiones corporativas (fusiones, reportes financieros, despidos masivos) suelen ser objeto de escrutinio y demandas años después de haberse ejecutado. D&O opera casi exclusivamente bajo Claims Made para evitar que ex-directivos queden desprotegidos una vez que abandonan la empresa.
- Responsabilidad Civil por Contaminación (Ramos Ambientales)
Cubre los daños a terceros y los costos de remediación por contaminación paulatina.
- El porqué: Las filtraciones subterráneas de hidrocarburos o químicos suelen tardar años en ser detectadas por las autoridades o vecinos. Tratar de ubicar qué póliza de qué año específico debe responder bajo un esquema de Occurrence es un laberinto legal; Claims Made simplifica el proceso al activar la póliza vigente al momento del descubrimiento de la contaminación y la exigencia de remediación.
- Ciberseguridad (Cyber Liability)
Cubre los daños derivados de la pérdida de datos, brechas de seguridad y extorsión digital.
- El porqué: Muchas brechas de seguridad (data breaches) ocurren meses antes de que la empresa se percate de la intrusión o de que los datos de los clientes se vendan en la dark web. La reclamación de los usuarios afectados suele activarse en bloque mucho después del evento de hackeo original.
- Perspectiva Técnica: Retos para la Suscripción y el Corretaje
Para los profesionales del seguro, operar con Claims Made exige una precisión técnica impecable en dos frentes críticos:
- La Continuidad de la Fecha Retroactiva: Al cambiar de aseguradora en una renovación, es vital que la nueva compañía respete la fecha retroactiva original (la de la primera póliza contratada sin interrupción). Perder la retroactividad crea un vacío de cobertura catastrófico para el cliente, un error de asesoramiento que puede derivar en una demanda de RC Profesional para el propio corredor (broker).
- Definición de «Reclamación»: El contrato debe delimitar con absoluta claridad qué constituye una reclamación (¿una demanda judicial?, ¿una carta de reclamación extrajudicial?, ¿la simple manifestación de descontento por escrito de un cliente?).
En México, la regulación de la cláusula Claims Made (conocida bajo la denominación técnica de seguro bajo base reclamación) está estructurada de forma clara y formal en la Ley Sobre el Contrato de Seguro (LCS).
Lejos de dejar este mecanismo a la libre interpretación o al arbitrio absoluto de las condiciones generales, el legislador mexicano introdujo un marco específico para delimitar las reglas del juego temporal, buscando equilibrar la necesidad de certidumbre financiera de las instituciones de seguros con la protección del asegurado y del tercero afectado.
El corazón de esta regulación se encuentra en el Artículo 145 Bis de la LCS (adicionado mediante reforma publicada en el Diario Oficial de la Federación el 2 de enero de 2002). Este precepto faculta formalmente a las partes para pactar la cobertura de responsabilidad civil bajo dos modalidades temporales estrictas y excluyentes:
Las Dos Fórmulas Legales del Artículo 145 Bis
El Artículo 145 Bis señala que en el seguro contra la responsabilidad podrá pactarse que la aseguradora responda por las indemnizaciones que el asegurado deba a un tercero bajo cualquiera de las siguientes formas:
- Modalidad de Retroactividad Limitada (Inciso A)
«Por hechos ocurridos durante la vigencia de la póliza respectiva o en el año anterior, siempre que la reclamación se formule por primera vez y por escrito al asegurado o a la empresa durante la vigencia de dicha póliza…»
- Mecánica Temporal: Cubre los siniestros causados durante el periodo de vigencia actual y añade un beneficio de retroactividad legal de mínimo un año previo al inicio de la póliza.
- Disparador (Trigger): Para que proceda la cobertura, la reclamación del tercero damnificado debe presentarse estrictamente por primera vez y por escrito al asegurado o a la aseguradora dentro del periodo de vigencia activa de la póliza. Si la reclamación llega un día después del vencimiento, queda fuera, aun cuando el hecho haya ocurrido en vigencia.
- Modalidad de Reporte Extendido Limitado (Inciso B)
«Por hechos ocurridos durante la vigencia de la póliza, siempre que la reclamación se formule por primera vez y por escrito al asegurado o a la empresa en el curso de dicha vigencia o dentro del año siguiente a su terminación.»
- Mecánica Temporal: El hecho generador del daño debe ocurrir forzosamente dentro del periodo en que la póliza estuvo vigente. No hay retroactividad hacia el pasado.
- Disparador (Trigger): A cambio de no tener retroactividad, la ley le otorga al asegurado un salvavidas temporal: un período de reporte o descubrimiento de un año posterior al término de la vigencia. La reclamación por escrito del tercero será procedente si se formula durante la vigencia de la póliza o dentro de los 12 meses siguientes a su vencimiento.
Aspectos Críticos de la Regulación Mexicana y su Aplicación Práctica
- El Requisito de la Reclamación «Por Escrito y por Primera Vez»
La legislación mexicana es sumamente rigurosa en el estándar probatorio. Para que opere el siniestro bajo la base Claims Made, la reclamación no puede ser un simple rumor o una inconformidad verbal. El texto de la ley exige que sea por escrito y formulada por primera vez. Esto dota de total certidumbre la fecha exacta del reclamo para determinar qué anualidad de póliza debe afectarse.
- El Carácter de Cláusula Delimitativa (Oponibilidad a Terceros)
Bajo la doctrina de la Suprema Corte de Justicia de la Nación (SCJN) y la práctica del sector, las limitaciones temporales del Artículo 145 Bis se consideran cláusulas delimitativas del riesgo (definen el objeto del contrato) y no cláusulas limitativas de derechos del asegurado.
- Esto significa que la delimitación temporal plasmada en la póliza de forma clara es perfectamente oponible tanto al asegurado como al tercero dañado.
- El tercero no puede alegar que se vulnera su derecho al cobro argumentando que el daño ocurrió en el pasado, si la reclamación se presentó fuera de los plazos que la LCS y el contrato establecen para la póliza contratada bajo la base Claims Made.
- Autonomía de la Voluntad vs. Mínimos de Ley
El Artículo 145 Bis de la LCS marca pisos mínimos de protección, no techos.
- Las aseguradoras y los contratantes, bajo el principio de autonomía de la voluntad, pueden pactar condiciones más favorables para el asegurado (por ejemplo, establecer en el Inciso A una Fecha Retroactiva de 3, 5 o 10 años atrás, o bien en el Inciso B otorgar un periodo extendido de reporte de 24 o 36 meses).
- Lo que no está permitido es restringir los mínimos fijados por la ley (por ejemplo, redactar una póliza bajo el Inciso A que no otorgue el año de retroactividad previa, o una bajo el Inciso B que pretenda dar solo 6 meses de reporte posterior). Cualquier cláusula que intente reducir estos plazos mínimos de la LCS podría ser declarada nula por contravenir normas de orden público.
- El reto de la prescripción
Es importante no confundir los plazos de reclamación del Artículo 145 Bis (que definen si un evento entra o no en la cobertura temporal de la póliza) con los plazos de prescripción de las acciones derivadas del contrato de seguro (regulados en los Artículos del 81 al 84 de la LSCS, que por regla general son de dos años). Una vez que la reclamación se presenta por escrito en tiempo y forma dentro de los parámetros del Artículo 145 Bis, el asegurado cuenta con los plazos de prescripción legales para ejercer sus acciones contra la aseguradora.
En Resumen
La legislación mexicana resolvió el dilema de la cláusula Claims Made integrándola formalmente al ordenamiento de seguros con límites bien estructurados. Al encajonar la operación en las dos avenidas claras del Artículo 145 Bis (retroactividad mínima de un año o reporte extendido mínimo de un año), la LCS brinda la seguridad jurídica que las reaseguradoras internacionales necesitan para respaldar riesgos en México, sin desproteger a los asegurados de los vacíos de cobertura que caracterizan a las transiciones temporales mal instrumentadas.
Conclusión
La cláusula Claims Made no es simplemente una alternativa contractual; es la herramienta de ingeniería de riesgos que rescató al mercado de la Responsabilidad Civil de la insolvencia. Al alinear el momento de la reclamación con la vigencia de la póliza, permite a las aseguradoras tarificar con base en la realidad económica actual y al reaseguro comprometer su capacidad con certidumbre.
Para el sector asegurador contemporáneo, dominar la filigrana técnica de la transición de coberturas, la retroactividad y los periodos de reporte no es opcional: es la clave para garantizar la resiliencia financiera de las empresas frente a los riesgos del mañana.
FUENTE: https://gemini.google.com/app/9c5b8469893d46d9?utm_source=app_launcher&utm_medium=owned&utm_campaign=base_all.
Colaboración técnica con Gemini, modelo de inteligencia artificial de Google.