¿Que son los Seguros Paramétricos?
Los seguros paramétricos son también conocidos como seguros no-tradicionales. Estos seguros se ejecutan cuando se cumplen los “parámetros” establecidos en la póliza, y no solo indemniza daños directos a la propiedad sino también a la pérdida económica directa o indirecta.
Estos seguros paramétricos, son igualmente conocidos como seguros de índices, son un tipo de contrato de seguro cuyo pago contingente (indemnización) se basa en el comportamiento de una variable, parámetro, índice o trigger fortuito (donde ni el asegurado ni la aseguradora pueden influir en él) y que tiene una alta correlación con el riesgo a cubrir.
Son productos que cubren la probabilidad de un evento predefinido, es decir, que activan la indemnización en cuanto se cumple alguno de los parámetros determinados desde un inicio en el contrato.
Este seguro está basado en un índice predefinido y en la probabilidad de ocurrencia del evento, no en la pérdida real, como sucede con el seguro tradicional, y que no tiene límites, sublímites o coberturas específicas.
Son soluciones personalizadas que funcionan en base a un índice acordado o la ocurrencia de un evento, siendo éste el gatillo para generar un pago a la empresa.
Se dice que son seguros paramétricos porque utilizan un parámetro o índice que debe ser objetivo (es decir, verificable de forma independiente), transparente y coherente, buscando un parámetro o índice que sea fácilmente medible y que se pueda informar de manera rápida y eficaz para garantizar un pago inmediato.
En el caso de los terremotos, los parámetros se definen por la intensidad sísmica y por los puntos donde el cliente tiene los activos físicos o su interés asegurable.
Estos seguros brindan protección ante las probabilidades de que suceda un evento predefinido y que cubra cualquier cosa que pueda ser parametrizable, por lo cual la indemnización es posible sólo si se cumplen los parámetros determinados previamente en el contrato. En ellos se pacta una forma de pago antes de la contratación, y el cálculo de los parámetros depende de la exposición del cliente, debido a que la indemnización es independiente de una pérdida real que haya padecido el asegurado.
En este tipo de seguros se pacta una forma de pago desde el principio y el cálculo de los parámetros depende de la exposición del cliente, debido a que la indemnización es independiente de la pérdida real que haya padecido el asegurado.
Algunas de las características más importantes de estos seguros es que pueden cubrir aspectos que previamente se consideraban no asegurables como por ejemplo deducibles, incremento de sublímites, y abarcar cualquier tipo de bienes que de otra manera estarían excluidos. Por lo que abren una gran oportunidad de nuevas ventas en el sector de seguros en México, con lo que se podrá contribuir con una mayor penetración en el PIB. Además, ofrece nuevos mecanismos de microseguros para zonas o personas de bajos recursos o simplemente pequeños productores que no tienen acceso a productos tradicionales.
Los seguros paramétricos no necesariamente requieren de un daño material y presentan menores costos de gestión o administración una vez que está desarrollada la cobertura, y la indemnización puede ocurrir en días, ya que al cumplirse el parámetro, índice o trigger que detona la cobertura las aseguradoras pueden hacer las transferencias de inmediato; además el riesgo a proteger no requiere cumplir las condiciones de afectación como en el seguro tradicional y sin selección adversa, por lo que permite cubrir riesgos sistemáticos, difíciles de peritar en campo —por ejemplo, zonas sin fácil acceso—, y lo más importante es que dan transparencia y certidumbre al cliente. (Fuente: https://profesionalesenseguros.com.mx/2020/04/06/el-seguro-parametrico-un-seguro-nuevo-en-mexico /)
¿En dónde surgen?
Los gobiernos de India y de China fueron de los primeros en utilizar coberturas paramétricas para proteger sus sectores agrícolas. India, por ejemplo, utiliza datos paramétricos de estaciones meteorológicas locales para asegurar 35 cultivos en 17 estados.
¿Qué diferencia existe entre el seguro tradicional y el paramétrico?
Existen varias diferencias entre el seguro tradicional de propiedad y los seguros paramétricos. Entre las más destacadas están:
- No se necesita un daño físico a las propiedades del asegurado
- Se necesita que se cumplan los parámetros establecidos en el contrato (magnitud del terremoto, velocidad de viento o milímetros de lluvia, entre otros).
- Aceptación de pérdidas consecuenciales (lucro cesante) sin tener daño físico en tus propiedades.
- Los parámetros son desarrollados en base a la necesidad del cliente
- No se aplican deducibles
- Los paramétricos permiten la personalización de la cobertura, pues entre la aseguradora y el contratante pueden establecer los parámetros conforme las características del negocio y del entorno.
- Los seguros paramétricos pueden contemplar las pérdidas económicas.
- No existe el proceso de ajuste; sin embargo, se necesita un certificado de declaración de Pérdidas.
La prima se determina a partir de la probabilidad de que un siniestro ocurra o no, y el diseño de la cobertura puede contemplar una gran diversidad de alternativas y situaciones.
Una de las ventajas de los seguros paramétricos estriba en que desde la contratación de la cobertura aseguradora y asegurado acuerdan con total claridad el parámetro dentro del cual, ante la ocurrencia de un siniestro, queda activada la protección y en consecuencia es válida la inmediata indemnización, lo que no sucede con las pólizas tradicionales, la cuales establecen exclusiones. (Fuente: https://corporatesolutions.swissre.com/mexico-seguros/conocimiento/articulos-y-publicaciones/agregar-seguros-parametricos-a-los-tradicionales-evitaria-el-no-pago-por-exclusion.html )
Actualmente, los seguros paramétricos más comunes son para riesgos de catástrofes naturales tales como terremoto, huracán, y exceso de lluvia (también existen seguros paramétricos agrícolas, contra heladas, así como incendios forestales).
Este seguro se utiliza para complementar los programas de seguro tradicionales, pudiendo cubrir el período de se genere entre el siniestro y la fecha en que se pague el mismo o, el tiempo en que el negocio asegurado haya interrumpido su actividad con motivo del siniestro, en caso de no haberse contratado la cobertura de riesgos consecuenciales en el contrato de seguro, que ampare la negociacion.
¿Cuáles son sus beneficios?
En este tipo de seguro, se contrata un pago preacordado si se alcanza o se supera el parámetro o el umbral del índice previamente contratado, independientemente de la pérdida física real sufrida, en consecuencia, los clientes saben cuánto recibirán una vez que se cumplan ciertas condiciones, por lo que ya no es necesario un largo proceso de tasación de las pérdidas, por lo que el asegurado puede esperar que el pago se realice en días o, como máximo, en semanas.
Esto también ayuda a minimizar costos, ya que no se necesitan ajustadores de siniestros, abogados ni otros especialistas técnicos para evaluar las pérdidas.
Las pólizas paramétricas siempre se hacen a medida. Cada uno de los elementos (riesgos, valor del índice y límites) es definido por el cliente teniendo en cuenta sus objetivos estratégicos, su disposición a asumir riesgos y sus presupuestos. Además, la póliza puede cubrir ubicaciones o instalaciones específicas.
Además, dado que estos seguros son diseñados exactamente como un complemento, casi no tienen exclusiones y se amoldan a los riesgos asegurables del cliente.
La combinación entre seguros tradicionales y paramétricos facilitará al consumidor tener bajo control el ciento por ciento de sus riesgos.
Estas pólizas generan puntualidad en el pago, gracias al cálculo de la pérdida previamente acordado
Los Seguros Paramétricos en México.
En el 2019, se establece en México, la primera aseguradora que maneja la primera póliza paramétrica especializada en sismos, con la cual no se requiere una evaluación de la vivienda y dependiendo de la magnitud del siniestro se determinan la indemnización a pagar
Darío Luna, es cofundador y director general de la insurtech Super.mx, que maneja este tipo de póliza, en donde el asegurado solamente debe proporcionar los datos de su inmueble, verificar si se encuentra en las zonas de cobertura y con eso se brinda un estimado de la póliza para asegurar el inmueble. Si la intensidad del temblor que se calcula rebasa lo que está en la póliza, los asegurados reciben un pago en menos de 30 días para cubrir los gastos que hayan tenido”, puntualizó.
Para cuantificar el daño de una vivienda después de un sismo y sin la necesidad de solicitar un ajustador o valuador, dicha empresa Aseguradora, trabaja con un algoritmo desarrollado en la Universidad Nacional Autónoma de México (UNAM), que calcula el daño en la vivienda basándose en las condiciones del suelo de cada una de las 2,500 zonas de cobertura que se tienen en la ciudad, y en función de esas condiciones y de las características de la vivienda, se da un precio estimado de la póliza, se aplica un deducible y un coaseguro que puede variar dependiendo de la zona donde se ubique el inmueble, así como el límite de la indemnización. (Fuete: https://www.eleconomista.com.mx/finanzaspersonales/Proteja-su-patrimonio-con-una-poliza-disenada-para-sismos-20200917-0066.html )
Los seguros sin ajuste, también llamados paramétricos o por índices, descansan en los últimos conocimientos científicos y datos históricos para estimar el monto probable de los daños que puede sufrir una propiedad dada la fuerza que generó un fenómeno natural. Es decir, si se conoce la fuerza del terremoto (su intensidad), se puede determinar la gravedad probable del daño y por lo tanto permitir a la aseguradora realizar un pago rápido, sin recurrir a un ajustador. Más aún, como la única condición para que el seguro pague, es que la fuerza del terremoto supere un nivel pre-acordado con el asegurado, y dado que la póliza de seguros también pre-definió el monto a pagar, ya no hay discusión de cuánto y cuándo se debe pagar si se cumple la condición de pago. Así de simple. (Fuente: https://www.super.mx/seguros-que-pagan-rapido-neta/ )
Si no quieres contratar con insurtech, GMX Seguros es la primera compañía de seguros en México en ofrecer opciones de transferencia de riesgos alternativas, con lo que busca complementar o cubrir las brechas que tienen las coberturas de terremoto y erupción volcánica vigentes actualmente en nuestro país.( Fuente: https://www.gmx.com.mx/lineas-de-negocio/riesgos-especiales/param%C3%A9trico-terremoto/ )