Para responder con precisión a esta pregunta en el contexto financiero y médico actual de México, es necesario entender un cambio fundamental en el diseño de los seguros: las pólizas con «Suma Asegurada Ilimitada» ya no existen en el mercado mexicano (fueron eliminadas por regulación y viabilidad financiera hace años). Por lo tanto, elegir el tope correcto de la suma asegurada es la decisión más crítica al contratar.
Con base en las estadísticas de la Asociación Mexicana de Instituciones de Seguros (AMIS) y el comportamiento de la siniestralidad catastrófica, la recomendación se divide en tres niveles:
- El Mínimo Crítico Recomendado: $50 a $60 Millones de Pesos.
Hoy en día, no se recomienda contratar una póliza con una suma asegurada menor a $50 millones de pesos si el objetivo es protegerse contra enfermedades catastróficas como el cáncer, infartos cerebrales o complicaciones neonatales.
- ¿Por qué este monto? Aunque un tratamiento de cáncer de mama o colon promedio ronda los $3.5 millones de pesos, las variantes más agresivas o con metástasis conllevan terapias biológicas dirigidas, inmunoterapias de última generación y cirugías reconstructivas que pueden prolongarse por 5, 7 o más años.
- El factor de la inflación médica: Con una inflación hospitalaria consolidada por encima del 13% anual, un tratamiento que hoy cuesta $15 millones de pesos consumirá el doble de la suma asegurada en pocos años debido al encarecimiento compuesto de los insumos hospitalarios. Una suma de $50 millones garantiza un «colchón» suficiente para tratamientos multianuales de alta complejidad.
- El Nivel Óptimo de Protección: $100 Millones de Pesos o más
Para quienes buscan una tranquilidad absoluta frente a los llamados «siniestros vivos» (aquellas enfermedades que no se curan, sino que se controlan de por vida, como la insuficiencia renal crónica, ciertas leucemias o complicaciones por padecimientos congénitos en hijos), el nivel óptimo es de $100 millones de pesos.
- Según los indicadores de la AMIS, aproximadamente el 24% de los asegurados en México ya opta por coberturas superiores a los $50 o $100 millones de pesos, conscientes de que los topes más bajos pueden ser rebasados en estancias prolongadas de terapia intensiva.
- El Error Común: Sumas de $1 a $5 Millones de Pesos
Muchas personas, buscando reducir el costo de la prima anual, eligen sumas aseguradas de $2, $3 o $5 millones de pesos. Los expertos del sector advierten que esta es una estrategia de alto riesgo:
- Una sola complicación en terapia intensiva derivada de un accidente grave, una cirugía de columna con implantes especiales, o las primeras fases de un cáncer agresivo, pueden agotar una suma de $3 millones de pesos en menos de un año.
- Una vez agotada la suma asegurada, la cobertura termina para ese padecimiento y el gasto restante debe ser absorbido en su totalidad por el patrimonio familiar o trasladar al paciente al sector de salud pública.
El Consejo Actuarial para no encarecer la prima
Subir la suma asegurada de $10 millones a $50 o $100 millones de pesos no duplica el costo del seguro. De hecho, el incremento en el costo de la prima es marginal (suele ser de apenas un 5% a un 10% más), porque estadísticamente son pocos los casos que llegan a tocar esos techos tan altos, por lo que el riesgo actuarial para la aseguradora en esos rangos es menor.
Recomendación estratégica: Si necesitas abaratar el costo de tu póliza ante los fuertes incrementos del mercado, nunca recortes la Suma Asegurada. Es mucho más seguro y eficiente elevar el deducible (por ejemplo, subirlo de $20,000 a $45,000 pesos) o ajustar el nivel de la red de hospitales, pero manteniendo siempre el techo de protección catastrófica por encima de los $50 millones de pesos.
FUENTE:
https://gemini.google.com/app/34672010a76616b3?utm_source=app_launcher&utm_medium=owned&utm_campaign=base_all