¿Sabes cómo celebrar un contrato de seguro?

Cuando celebres un contrato de seguro deberás verificar que la Aseguradora con la que celebrarás el contrato de seguro esté debidamente autorizada,

Para tal fin se te recomienda que lleves a cabo la consulta en el SIPRES (Sistema de Registro de Prestadores de Servicios Financieros) de la Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros, en adelante CONDUSEF, con la finalidad de confirmar que la compañía está debidamente autorizada. También se recomienda que entres a la página de la Comisión Nacional de Seguros y Fianzas para verificar que está debidamente registrada ante dicha Comisión.

Si realizas la contratación de tu seguro con una empresa extranjera, debes tener presente los siguientes aspectos:

El Artículo 21 de la Ley de Instituciones de Seguros y de Fianzas, establece una prohibición clara para contratar con empresas extranjeras determinados tipos de seguros cuando el riesgo o la persona se encuentran en territorio nacional.

• Seguros de Personas: No se pueden contratar con extranjeras si el asegurado se encuentra en México al momento de la firma (personas físicas) o si los asegurados residen aquí (personas morales).
• Seguros de Responsabilidad Civil: Se prohíbe si el evento puede ocurrir en territorio mexicano.
• Seguros de Cascos y Ramos Técnicos: Prohibido para bienes que se encuentren en México o que estén sujetos a su legislación.

Contratar un seguro «frontera afuera» (offshore) sin que la aseguradora tenga autorización de la CNSF (Comisión Nacional de Seguros y Fianzas), conlleva riesgos significativos:

• Incompetencia Judicial: Si la aseguradora extranjera incumple, los tribunales mexicanos suelen declararse incompetentes. El asegurado tendría que litigar en el país de origen de la aseguradora, bajo leyes y lenguaje extranjeros, lo que hace casi imposible una reclamación exitosa.
• Nulidad Fiscal: Para las empresas, las primas pagadas a aseguradoras extranjeras no autorizadas no son deducibles de impuestos. El SAT rechaza estos gastos por provenir de una actividad considerada ilegal en el marco de la LISF.
• Sanciones a Intermediarios: Quienes promuevan o actúen como intermediarios de estas pólizas enfrentan penas de prisión de 3 a 15 años y multas económicas elevadas, según el Artículo 495 de la LISF.

Existen escenarios muy específicos donde la contratación es permitida:

1. Inexistencia en el Mercado Nacional: Si ninguna aseguradora mexicana puede o quiere cubrir un riesgo específico, se puede solicitar una autorización especial a la CNSF para contratarlo en el extranjero.
2. Riesgos en el Extranjero: Si una empresa mexicana tiene activos o personal fuera del país de forma permanente, puede contratar pólizas locales de esos países.

Resumen de Consecuencias (2026):

Aspecto	Consecuencia
Protección de CONDUSEF	Nula. Al no ser una entidad registrada, la CONDUSEF no tiene jurisdicción para intervenir en quejas.
Validez del Contrato	El contrato puede ser válido en el extranjero, pero ilegal en México, lo que impide su ejecución forzosa local.
Riesgo Penal	Principalmente para el agente que vende el producto, pero el contratante queda desprotegido ante fraudes.
Contexto 2026	Debido a la mayor vigilancia digital de la CNSF, las pólizas «fantasma» de salud o vida internacionales están siendo detectadas con mayor facilidad por cruces de información bancaria.

 

1. b) El Agente de seguros, bróker o promotoría:

Si la contratación del seguro se lleva a cabo con un Agente de seguros, bróker o promotoría, deberás tener presente que el mismo está regulado en el Reglamento de Agentes de Seguros y Fianzas, en donde se establece la regulación de dichos intermediarios y las sanciones que se aplicarán a los mismos, por lo que se te recomienda que la leas y conozcas que les permite la ley y, los supuestos en que serán sancionados los mismos.

Los mismos deben capacitarse y presentar los exámenes que les aplicará la Comisión Nacional de Seguros y de Fianzas, quien cumplidos los requisitos les entregará una Cédula.

La Comisión Nacional de Seguros y Fianzas (CNSF) utiliza un sistema jerárquico y especializado de cédulas para autorizar a los agentes. Al 2026, la clasificación se divide fundamentalmente entre Cédulas Dependientes (requieren una previa) e Independientes.

En total, existen 9 categorías principales (A, B, C, D, E, F, G, H y M), algunas de las cuales se subdividen para permitir una especialización gradual.

1. Cédulas de Progresión (Dependientes)

Estas cédulas funcionan como una escalera técnica; para obtener la siguiente, generalmente debes haber acreditado la anterior.

• Cédula A (Riesgos Personales y Familiares): Es la base del sector.
• A1: Seguros de Personas (Vida, Accidentes y Enfermedades).
• A2: Seguros de Daños (Autos, Hogar, Embarcaciones menores).
• Cédula B (Riesgos Empresariales): Requiere tener la Cédula A.
• B1: Riesgos empresariales de personas (Seguros de grupo y colectivos).
• B2: Riesgos empresariales de daños (Flotillas, incendio empresarial, responsabilidad civil, transportes).
• Cédula C (Riesgos Especiales): Requiere las cédulas A y B. Se enfoca en grandes riesgos, riesgos marítimos, aviones y riesgos técnicos complejos.
• Cédula H (Seguros de Caución): Es el nivel más alto de especialización técnica en garantías, requiriendo el dominio de las categorías A, B y C.

2. Cédulas de Especialidad (Independientes)

Estas pueden obtenerse directamente si el agente desea enfocarse en un nicho específico sin necesidad de pasar por la escala A-B-C.

• Cédula D (Agrícola y de Animales): Específica para el sector agropecuario y vida campesino.
• Cédula E (Seguro de Crédito): Cubre riesgos de impago y operaciones comerciales.
• Cédula F (Fianzas): Autoriza la intermediación de fianzas de fidelidad, judiciales, administrativas y de crédito.
• Cédula G (Especiales): Para ramos o productos muy específicos que no encajan en las otras categorías.
• Cédula M (Seguros Masivos): Diseñada para productos estandarizados de bajo costo y fácil colocación (microseguros).

Las cédulas que expide la Comisión Nacional de Seguros y Fianzas (CNSF) no son solo un documento administrativo; legalmente funcionan como una licencia de ejercicio profesional habilitante. Sin ellas, una persona tiene prohibido por ley realizar cualquier actividad de intermediación.

Aquí te detallo sus funciones principales y su utilidad jurídica y práctica:

1. Habilitación Legal (Poder de Representación)

La cédula sirve para otorgar al agente la facultad legal de asesorar y contratar seguros en nombre de terceros. De acuerdo con la Ley de Instituciones de Seguros y de Fianzas (LISF), su utilidad radica en:

• Capacidad de Intermediación: Solo con cédula vigente se pueden presentar propuestas a las aseguradoras y entregar pólizas a los clientes.
• Validez de la Asesoría: Protege al cliente, asegurando que quien le vendió el producto tiene el reconocimiento del Estado para hacerlo.

2. Certificación de Conocimientos Técnicos

Dado que el contrato de seguro es un contrato de «adhesión» y de naturaleza técnica compleja, la cédula sirve como un filtro de competencia.

• Para obtenerla, el agente debe demostrar ante la CNSF que domina conceptos de matemáticas actuariales, derecho de seguros, condiciones generales y administración de riesgos.
• Divide el mercado por especialidades: evita que un agente experto en autos intente asesorar un riesgo de aviación o marítimo si no tiene la preparación técnica (Cédula C) para ello.

3. Garantía de Ética y Responsabilidad Civil

La cédula obliga al agente a cumplir con estándares de conducta profesionales. Su utilidad en este rubro es:

• Seguro de Responsabilidad Civil (Errores y Omisiones): Para mantener la cédula vigente, el agente debe contratar obligatoriamente un seguro que cubra al cliente en caso de que el agente cometa un error en la asesoría que cause un daño patrimonial.
• Sujeción a Sanciones: Si un agente actúa de mala fe, la CNSF puede suspender o revocar la cédula, lo que le impide trabajar en el sector de por vida.

4. Protección para el Cobro de Comisiones

Desde el punto de vista del negocio, la cédula es indispensable para la relación comercial con las aseguradoras:

• Derecho a Honorarios: Las instituciones de seguros tienen prohibido pagar comisiones a personas que no cuenten con cédula vigente.
• Seguridad Bancaria: Es el documento requerido para abrir las cuentas donde se depositan las comisiones y para el cumplimiento de las normativas de «Prevención de Lavado de Dinero».

Resumen de Utilidad por Figura

¿Para quién sirve?	Utilidad Principal
Para el Cliente	Garantiza que el asesor sabe de lo que habla y tiene un seguro que lo respalda en caso de error.
Para el Agente	Es su título profesional; le permite cobrar comisiones y ejercer legalmente en todo el país.
Para la CNSF	Es el mecanismo de control para vigilar quién participa en el sistema financiero mexicano.
Para la Aseguradora	Brinda certeza jurídica de que el contrato fue mediado por un profesional autorizado.

En resumen, la cédula es el «título y cédula profesional» del mundo de los seguros. Operar sin ella no solo anula los beneficios comerciales, sino que se considera un delito grave de usurpación de funciones en el sector financiero.

Un agente certificado tiene la obligación legal de asesorarte y ya sabes que debe contar con un seguro de responsabilidad civil por errores u omisiones. Los mismos están regulados por el Reglamento de Agentes de Seguros y Fianzas en donde se regula y se sanciona sus actos en caso de irregularidades, mismo que es importante conocer en caso de contratar un seguro con dichos Agentes, teniendo presente que, por lo general, son Agentes comisionistas.

Nunca celebres un contrato de seguro con un Agente de Seguros que no tenga su cédula vigente.

Ahora bien, si celebras un contrato de seguro en una Institución Bancaria, (figura denominada BANCA SEGUROS), debes saber que el funcionario que te atienda en la comercialización de un seguro se auto, vida o algún otro que comercialice, NO CUENTA CON CÉDULA, por ello se te recomienda que no celebres contratos de seguros ante estas Instituciones Bancarias y si lo haces, que estes consiente que de sus consecuencias.

Si Agente de Seguros incumple con aluna disposición de la Ley Sobre el Contrato de Seguro, del Reglamento de Agentes o de la Ley de Instituciones de Seguros y Fianzas, se deberá de presentar el reclamo directamente ante la Comisión Nacional de Seguros y Fianzas, como la autoridad supervisoras, quien tiene la facultad no solo de emitir las cédulas, sino de vigilar que los agentes cumplan con las referidas disposiciones legales.

No celebres un contrato de seguro, solo porque alguien te lo recomendó. Siempre utiliza herramientas como el Buró de Entidades Financieras (BEF), en la página de la CONDUSEF, para comparar no solo la prima, sino el servicio.

• Indicadores Clave: Revisa el índice de reclamaciones, el tiempo de respuesta y las sanciones de la aseguradora.
• Cotización: Solicita al menos 3 opciones con diferentes niveles de deducible y coaseguro para entender cómo varía el costo según tu participación en el riesgo.

El Buró de Entidades Financieras, es la «boleta de calificaciones» de las aseguradoras. Aquí no comparas precios, sino comportamiento.

• Cómo usarlo: Entra al sitio oficial del BEF y selecciona el sector «Aseguradoras».
• En qué fijarte:
• Índice de Desempeño de Atención a Usuarios (IDATU): Mide qué tan bien y qué tan rápido resuelve la aseguradora las quejas ante CONDUSEF. Una calificación cercana a 10 es ideal.
• Reclamaciones: Observa el número total de quejas. Tip técnico: No mires solo el número total, busca el «Índice de Reclamación» (quejas por cada 100 mil siniestros), ya que las empresas más grandes naturalmente tienen más quejas.
• Sanciones: Revisa si la aseguradora tiene multas firmes. Esto te dirá si suelen incumplir con la ley.

No dejes de entrar a las redes sociales para ver cómo se expresa los consumidores de seguros, de la atención que recibieron de las Aseguradoras, al contratar la póliza de seguro, durante la vigencia del contrato, al ocurrir el siniestro y, en caso de que determinen la improcedencia del siniestro, como se conducen en tribunales sus abogados, pagan al ser condenadas o te chicanean el pago a que fueron condenadas.

También revisa el Catálogo de Cláusulas Abusivas.

Muchas veces el problema no es el servicio, sino el contrato mismo. CONDUSEF revisa constantemente las cláusulas y exclusiones del contrato que pretendas contratar.

• Cómo usarlo: Dentro del portal de la CONDUSEF, busca el apartado de «Cláusulas Abusivas».
• Qué buscar: Verifica si el producto que te ofrecen (por nombre comercial) tiene cláusulas que han sido señaladas como ilegales.
• Ejemplo: Cláusulas que permiten a la aseguradora dar por terminado el contrato de forma unilateral sin aviso previo, o que limitan tus derechos de defensa legal.

Si consideras que hay cláusulas abusivas en tu contrato no lo celebres y tampoco pagues la prima, del mismo. De lo contrario convalidas el mismo al no haber solicitado aclaración o corrección alguna en términos de lo establecido por el artículo 25 de la Ley Sobre el Contrato de Seguro y, al haber pagado la prima correspondiente.

Este es el paso técnico más crítico.

• Llenado de la Solicitud: Debes responder con absoluta verdad. En México, el principio de «Buena Fe» es la base del contrato. Omitir que fumas o una cirugía o enfermedad previa a la contratación de la póliza de seguro, faculta a la aseguradora a rescindir el contrato, en términos de los artículos 47 y 48 de la Ley sobre el Contrato de Seguro. Se recomienda siempre contar con análisis clínicos previos a la contratación de un seguro de vida o de gastos médicos para constatar que tu estado de salud es el idóneo al momento de la contratación del seguro y, para sirva de respaldo de que no cuentas con padecimientos preexistentes, que son motivo de exclusión para la mayoría de los contratos de seguro. Es principio de “Buena Fe”, aplica durante la contratación de la póliza, durante la vigencia del contrato y al ocurrir el siniestro y, en caso de incumplirlo se actualizará el contenido del artículo 70 de la Ley Sobre el Contrato de Seguro. El sector asegurador cuenta con muchos recursos para verificar lo que declaras en estas etapas, así que, si crees que eres muy listo en engañar a la Aseguradora, te aviso que ellas van un paso delante de ti.

Declaración de Salud: Si al celebrar un contrato de seguro de Vida o de Gastos Médicos Mayores, declaras los padecimientos que tienes al momento de su celebración, se recomienda que revises que cada padecimiento mencionado por ti, esté correctamente asentado por el agente. Se aclara que, en algunos casos, los agentes de seguros pueden omitir tus padecimientos que les declares, con tal de que se celebre el contrato de seguro para cobrar su comisión por la venta de seguro, así que verifica que la información que hayas proporcionaste al agente, o al funcionario bancario, en caso de una compra de un seguro en una Institución Bancaria, haya llegado a la Institución Aseguradora con la que pretendas celebrar el contrato de seguro, para que esta última determine si acepta o no riesgo y si lo acepta, bajo qué condiciones.

Antes de celebrar el contrato de seguro y de pagar su prima, debiste haber leído las Condiciones Generales de la póliza de seguro que pretende celebrar.

Nunca celebres un contrato de seguro, sin haber leído previamente las mismas y conocer tus derechos y obligaciones contractuales como Asegurado o Contratante, siendo tu obligación conocer los términos para el pago de la prima, para el aviso de siniestros y para reclama cualquier acción que derive del contrato de seguro que celebras; conocer los documentos que nos solicitarán en caso de siniestro y verificar que cuentes con los mismos y sobre todo, conocer cada una de las coberturas contratadas y sus exclusiones y cualquier duda consultar con tu agente y a falta del mismo, hasta Google tu duda para que salgas de la misma. Hoy en día con todos los recursos informáticos que existen, no puedes alegar ignorancia, sino falta de cuidado y de responsabilidad al contratar.

Por ejemplo, en un seguro de Gastos Médicos debes conocer:

• Periodos de Espera: Identifica qué enfermedades o eventos no estarán cubiertos durante los primeros meses o años.
• Tabuladores: En GMM, verifica si el nivel de tabulador médico es suficiente para los hospitales que frecuentas.
• Tus hospitales y médicos de red y la consecuencia de que seas atendidos hospitales o médicos distintos a los asignados.

También a manera de ejemplo, si contratas un seguro de automóvil, debes saber, en caso de que se presente un siniestro y, se determine la pérdida total del mismo, si te pagaran a valor factura o, en qué casos te pagarán a valor comercial y, en este último caso, que guías te aplicarán para obtener el valor comercial del mismo. ¿Estarás de acuerdo con dicho monto? No te quejes después.

Para tal fin se te recomienda que entres al RECAS (Registro de Contratos de Adhesión de Seguros)

¿Qué es el RECAS?

El RECAS (Registro de Contratos de Adhesión de Seguros) es una plataforma digital de la CONDUSEF que permite a los usuarios de servicios financieros como tú, ya sea si eres asegurado o contratante para consultar, comparar y analizar los modelos de contrato de seguros (vida, autos, gastos médicos) antes de adquirirlos. Funciona como una herramienta de transparencia financiera para revisar condiciones, coberturas y exclusiones de más de 70 instituciones.

Al leer estos documentos te toparas con cláusulas o términos técnico jurídicos propios de los contratos de seguros, que no entenderás, así que no infieras, pregunta cualquier duda, Googleala y, si puedes consulta, a un abogado especialista en seguros, porque de no hacerlo, estarás contratando a ciegas y de manera irresponsable y, esto te puede generar pérdidas económicas y de tiempo al ocurrir el siniestro.

El RECAS, es una base de datos donde las instituciones de seguros están obligadas por ley a registrar los modelos de contratos de todos los productos que ofrecen al público (Vida, Gastos Médicos, Autos, Hogar, etc.).

Cuando una aseguradora lanza un seguro, no puede simplemente redactar lo que quiera; debe enviar ese contrato a la autoridad, ya sea la Comisión Nacional de Seguros y Fianzas o a la CONDUSEF, para que esta última verifique que no contiene cláusulas abusivas o ilegales. Una vez aprobado, la CNSF y la CONDUSEF, le asigna un número de registro y se sube al RECAS.

¿Para qué sirve? (Utilidad Práctica)

El RECAS sirve principalmente para tres cosas fundamentales:

• Transparencia: Leer antes de comprar

Es común que un agente de seguros te entregue un folleto publicitario muy atractivo, pero el folleto no es el contrato. En el RECAS puedes buscar el producto por su nombre comercial y descargar las Condiciones Generales completas. Esto te permite leer las exclusiones y letras chiquitas antes de soltar un solo peso.

• Certeza Legal: Verificar la validez del contrato

Si ya tienes una póliza, en la carátula o, en sus Condiciones Generales, deben aparecer los números de registro del RECAS. Puedes ingresar esos números en el portal para confirmar que el contrato que te entregaron es exactamente el mismo que la aseguradora registró ante la autoridad. Si hay diferencias, la aseguradora está en graves problemas legales.

• Herramienta de Reclamación

Si tienes un siniestro y la aseguradora te rechaza el pago basándose en una cláusula, puedes ir al RECAS y revisar si esa cláusula estaba vigente y autorizada al momento de tu contratación. En ocasiones hay Aseguradoras que utilizan una cláusula que no está en el contrato registrado, por la CNSF y la CONDUSEF, por lo que se tendrá que acudir ante los tribunales competentes a hacer valer el cumplimiento del contrato de seguro y de manera simultánea hacer del conocimiento esa falta ante la CNSF y la CONDUSEF.

 

¿Qué información encuentras en el RECAS?

Al buscar un producto, la plataforma te arroja un expediente que incluye:

• Condiciones Generales: El cuerpo del contrato (qué cubre, qué no, periodos de espera, exclusiones, términos para el pago de la prima, para dar aviso del siniestro, para que te prescriba la acción para demandar, etc.).
• Solicitud o la oferta del contrato de Seguro: El formato oficial que debes llenar.
• Folletos Informativos: La publicidad oficial autorizada.
• Guía de Derechos del Asegurado: Un documento que resume a qué tienes derecho frente a esa póliza.

Cómo consultarlo (Paso a paso)

1. Ingresa al sitio oficial de la CONDUSEF y busca la sección de ReCAS.
2. Puedes buscar de tres formas:
• Por Institución: Seleccionas la aseguradora y ves todos sus productos.
• Por Nombre del Producto: Si sabes que se llama «Seguro de Auto Total», lo escribes ahí.
• Por Número de Registro: Si ya tienes tu póliza, introduce el código alfanumérico que viene en la carátula.
3. Descarga el PDF de las Condiciones Generales.

Si estás comparando dos seguros similares, descarga los contratos de ambos en el ReCAS. Busca la sección de «Exclusiones» en los dos documentos; la aseguradora que tenga menos exclusiones o que sean menos restrictivas suele ser la mejor opción, aunque la prima sea ligeramente más alta.

Una vez que hayas elegido las Condiciones Generales que consideras pertinente, toma el registro que tiene el contrato de seguro elegido, tanto el de la Comisión Nacional de Seguros y Fianzas como el otorgado por la CONDUSEF y, comenta a tu agente de seguros que quieres celebrar ese contrato. Cuando el agente de seguros te entregue la póliza, verifica que sean los mismos registros que haya elegido y, en caso contrario no pagues la prima del seguro a fin de que cese sus efectos en términos del artículo 40 de la Ley Sobre el Contrato de Seguro.

Estrategia de Comparación en 3 Pasos (Método 2026)

Para que tu análisis sea efectivo, sigue este orden:

1. Filtra por Producto: Usa el Comparador de Seguros de Gastos Médicos o Auto de CONDUSEF. Te dará una tabla comparativa de coberturas básicas y precios promedio.
2. Verifica la Calidad: Una vez que tengas a tus 3 finalistas por precio, ve al Buró (BEF). Si una es barata, pero tiene un IDATU bajo (menor a 7), descártala; te dará problemas al cobrar un siniestro.
3. Consulta el SIPRES: Antes de pagar, pon el nombre de la aseguradora en el SIPRES para confirmar que sigue vigente y no está en proceso de liquidación o bajo intervención.

¿Qué indicadores son «bandera roja»?

• Índice de reclamación en aumento en los últimos 3 trimestres.
• Baja resolución a favor del usuario (si la mayoría de las quejas las gana la aseguradora, significa que sus contratos suelen ser muy restrictivos).
• Nivel de multas acumuladas elevado en comparación con sus competidores.

Una vez que la Institución Aseguradora, acepta el riesgo que le propones y emite la póliza y te deberá entregar la carátula de la póliza de seguro, sus Condiciones Generales y, en su caso sus Condiciones Particulares. La falta de la entrega de este documento genera un incumplimiento al artículo 7 de la Ley Sobre el Contrato de Seguro

La entrega de las Condiciones Generales no es solo un paso administrativo; es una obligación legal fundamental que afecta la validez de las exclusiones y limitantes de la póliza. Si la aseguradora omite esta entrega al momento de la contratación, se activan diversas consecuencias jurídicas y derechos para el asegurado.

Aquí te detallo qué sucede legalmente según la normativa vigente en México:

1. Inoponibilidad de las Exclusiones

Esta es la consecuencia más grave para la aseguradora. Si no te entregaron las Condiciones Generales, la aseguradora no puede aplicarte las cláusulas que limitan o excluyen la cobertura.

• Principio Jurídico: Nadie puede estar obligado a cumplir con lo que no conoce.
• Efecto: Si ocurre un siniestro que normalmente estaría excluido (por ejemplo, una agravación de riesgo no comunicada), podrías argumentar que esa restricción no te es aplicable porque nunca se te informó de su existencia.

2. Derecho de Rectificación y Cancelación

La Ley sobre el Contrato de Seguro (LCS) establece mecanismos de protección:

• Plazo de 30 días: Una vez que recibes la póliza (que debe incluir las condiciones generales), tienes 30 días para revisarlas. Si lo que dice el documento no coincide con lo que te ofreció el agente o la aseguradora, puedes pedir la rectificación.
• Derecho a la Resolución: Si la omisión impide que conozcas los términos esenciales, el contrato podría considerarse viciado desde su origen.

3. Carga de la Prueba para la Aseguradora

En caso de conflicto ante la CONDUSEF o un tribunal:

• La aseguradora tiene la carga de la prueba. Ella debe demostrar fehacientemente (normalmente con un acuse de recibo firmado por el cliente o un registro digital con sello de tiempo) que entregó tanto la carátula como las condiciones generales.
• Si no hay prueba de entrega, el juez suele interpretar el contrato a favor del asegurado (In dubio pro reo/consumidor).

4. Sanciones Administrativas

La omisión de entrega es una falta a la Ley de Instituciones de Seguros y de Fianzas (LISF) y a las circulares de la CNSF:

• Multas: La CNSF puede imponer sanciones económicas considerables a la aseguradora por malas prácticas comerciales.
• Protección al Consumidor: La CONDUSEF puede emitir un dictamen que sirva como título ejecutivo para que el asegurado reclame el pago, fundamentado en la falta de transparencia informativa.

Lo que establece la Ley (Artículo 214 LISF y el Articulo 7 de la Ley Sobre el Contrato de Seguro))

Las instituciones están obligadas a entregar al contratante:

1. La Carátula de la Póliza (datos específicos).
2. Las Condiciones Generales (el «librito» con reglas, derechos y obligaciones).
3. El Folleto Explicativo (resumen de derechos).

¿Qué hacer si no las recibiste?

Si contrataste un seguro y solo tienes la carátula:

• Exígelas de inmediato: Puedes solicitarlas a tu agente o descargarlas de la página web de la aseguradora (deben estar registradas ante el RECAS de la CNSF).
• Verifica el RECAS: Todas las condiciones generales deben tener un número de registro ante el Registro de Contratos de Adhesión de Seguros. Si el texto que te dan no tiene este número o no coincide con el registrado, la cláusula es nula.
• Queja formal: Si la falta de entrega coincide con el rechazo de un siniestro, este es el argumento principal para impugnar la «Carta de Improcedencia».

Si se presenta el siniestro y la Institución Aseguradora rechaza el mismo aplicando una cláusula que no conocías, por falta de entrega de las Condiciones Generales del seguro que contrataste, invoca el contenido del artículo 7 de la Ley Sobre el Contrato de Seguro y consulta también las jurisprudencias que se han emitido respecto a la interpretación que ha realizado la Suprema Corte respecto a este artículo y su incumplimiento por parte de las Aseguradoras en México.

Cuando una aseguradora emite una Carta de Improcedencia basada en una cláusula de exclusión que no te fue entregada, está vulnerando el principio de transparencia y el derecho a la información del usuario.

Aquí tienes la ruta estratégica que puedes seguir para revertir esa negativa:

1. El Argumento Central: La «Falta de Perfeccionamiento» informativa.

En tu escrito de reclamo o demanda según sea el caso, el argumento principal debe ser que las exclusiones son inoponibles. Jurídicamente, esto significa que, aunque la cláusula exista en los archivos de la aseguradora, no tiene efectos legales contra ti porque:

• El Artículo 214 de la Ley de Instituciones de Seguros y de Fianzas y el artículo 7 de la Ley Sobre el Contrato de Seguro obliga a la entrega de las Condiciones Generales.
• Al no entregarlas, la aseguradora te privó de la oportunidad de conocer las exclusiones y, por lo tanto, de decidir si aceptabas o no ese riesgo bajo esos términos.

2. Pasos a seguir de inmediato
3. Agotar la Unidad Especializada (UNE) de la Aseguradora

Antes de ir a instancias externas, debes enviar un escrito formal a la UNE de la compañía.

• Qué decir: «Impugno la improcedencia del siniestro [Número], toda vez que la exclusión citada en su carta me era desconocida al momento del siniestro, debido a la omisión de la institución de entregar las Condiciones Generales conforme a la Ley.»
• Plazo: Tienen un máximo de 30 días hábiles para responderte.

1. Acudir a la CONDUSEF

Si la UNE ratifica el rechazo, el siguiente paso es la reclamación ante CONDUSEF.

• Solicita un Acuerdo de Trámite que contenga el Dictamen: Si no llegan a un acuerdo en la audiencia de conciliación, pide a la CONDUSEF que emita un Dictamen Técnico. Si el dictamen es favorable a ti (porque la aseguradora no pudo probar que te entregó las condiciones), este documento es una prueba poderosísima en un juicio.

1. Carga de la Prueba

Es vital que sepas que tú no tienes que probar que NO las recibiste. En derecho, no se pueden probar «hechos negativos». La aseguradora es quien debe presentar ante el juez o la CONDUSEF el acuse de recibo de las condiciones generales firmado por ti o el registro digital con sello de tiempo (hash) de que te fueron enviadas por correo.

3. Un detalle técnico importante

Revisa la carátula de tu póliza. Muchas veces, en letras muy pequeñas al final, viene una leyenda que dice: «Recibí de conformidad la póliza y sus condiciones generales».

• Si la firmaste: La batalla es más difícil, pero no imposible si logras demostrar que fue una firma electrónica automática sin acceso real al archivo.
• Si no hay firma o es póliza digital sin acuse: Tienes casi ganada la inoponibilidad de la cláusula.

¿Tu póliza fue contratada de manera digital, por teléfono o físicamente con un agente? El canal de venta determina qué tipo de prueba de entrega está obligada a presentar la aseguradora.

Cabe resaltar que la Suprema Corte de Justicia ha elevado el estándar de transparencia en los contratos de adhesión.

• El Criterio: No basta con entregar el folleto de las Condiciones Generales. La aseguradora (a través de sus agentes) tiene la carga de la prueba para demostrar que explicó de manera clara las cláusulas que limitan o extinguen el derecho a la indemnización.
• Impacto: Si la cláusula de exclusión es ambigua o está «escondida» en un lenguaje técnico complejo, se interpretará a favor del asegurado o se tendrá por no puesta.

Una vez emitida la póliza (la «carátula»), tienes un periodo legal de 30 a partir de que recibes la póliza, para corregir errores en la carátula de la póliza, como por ejemplo solicitar que corrijan en número de serie de la unidad en un seguro de auto, el nombre de un beneficiario en un seguro de vida, la edad de un asegurado o de inicio de un padecimiento en un seguro de Gastos Médicos Mayores.

En caso de que existe un error deberás de solicitar la corrección a la Institución Aseguradora, por escrito, recabando el acuse de recibo, para que, en caso de ser procedente, te emitan el endoso de corrección respectivo.

El artículo que establece el término para solicitar la corrección a la Aseguradora es el artículo 25 de la Ley Sobre el Contrato de Seguro que establece:

• Artículo 25: Según la Ley sobre el Contrato de Seguro, tienes 30 días para reclamar si el contenido de la póliza no concuerda con la oferta. Si no lo haces en ese plazo, se presume que aceptas lo que dice la póliza.

Como ya te diste cuenta, el artículo establece un término al contratante o asegurado, para dar aviso a la Institución Aseguradora de cualquier corrección que quieras realizar a algún dato erróneo que se haya establecido en la carátula de la póliza de seguro, como por ejemplo la corrección del número de serie o motor de la unidad que se pretende asegurar, o corregir el nombre de un beneficiario en un seguro de vida, pero no otorga término alguno a la Aseguradora para dar respuesta a tu solicitud, así que ten mucho cuidado si expones el riesgo cuando no está debidamente asegurado.

Se debe realizar el pago de la prima pactado, dentro del término que establezca las Condiciones Generales de la póliza de seguro que se contrate y, tener presente que, si no se realiza dicho pago, cesarán los efectos del contrato de seguro en términos del artículo 40 de la Ley Sobre el Contrato de Seguro.

Si piensas domiciliar el pago de la prima, debes verificar que siempre tengas saldo en tu cuenta bancara para que se realice dicho cobro, que la Institución Bancaria mande el dinero a la Aseguradora y, que la misma lo haya recibido, ya que en caso de no recibir la prima esta última, ya sabemos que cancelará la póliza por falta de pago y en consecuencia cesarán los efectos del contrato de seguro, en términos del citado artículo 40 de la Ley Sobre el Contrato de Seguro, así que siempre revisa tus estados de cuenta para tal fin.

Siempre ten presente el periodo de gracia que tienes para realizar el pago de la prima y, ten en cuenta que, para determinados riesgos y contratos de seguros, no existe dicho periodo de espera, por ello es importante leer las Condiciones Generales del contrato que celebres.

Siempre que realices el pago de la prima, solicita tu recibo oficial de pago de prima y resguárdalos en un lugar seguro, junto con tu contrato de seguro.

Lo anterior es importante, ya que en caso de siniestro la requerirás y más si se presenta un siniestro y la aseguradora determina la improcedencia del mismo, ya que la tendrás que ofrecer como prueba, para acreditar la relación contractual con la Aseguradora.

Hay casos en donde las personas que contratan un seguro de automóvil guardan la póliza de seguro en la guantera del automóvil y si se llegan a robar la unidad con todo y la póliza tendrás que solicitar un duplicado de la misma, en términos del artículo 23 de la Ley Sobre el Contrato de Seguro y si la Aseguradora no la entrega, tendrás que seguir el procedimiento que establece el Código de Comercio para la obtención de la misma, así que siempre guarda el original en tu casa y carga una copia en la guantera.

 

Otros aspectos que debes de tomar en cuenta al contratar un seguro son:

• Conocer la Ley Sobre el Contrato de Seguro.

El contrato de seguro es el único contrato mercantil que cuenta con ley propia y, esta es la Ley Sobre el Contrato de Seguro, en donde se establecen tus derechos y obligaciones legales como asegurado.

El desconocimiento de la Ley, no te exime de su cumplimiento y si quieres saber cuáles son tus derechos y obligaciones como asegurado o contratante, debes leer esta ley.

• Estar en todo momento debes de estar debidamente asistido por un abogado especialista en contratos de seguros.

Si vas a celebrar un contrato de seguro, es recomendable siempre contar con la asistencia de un abogado experto en contratos de seguros para su consulta, antes de la contratación, durante la vigencia de la póliza, al momento de la ocurrencia del siniestro y, para el supuesto de que de existir un siniestro y, la Aseguradora determine la improcedencia del mismo y tengas que ocurrir a demandar ante los tribunales competentes, en la vía oral mercantil a la citada Aseguradora. Afortunadamente ya hay varios despachos especializados en defender a asegurados, contratantes y beneficiarios, en caso de afectarse una cobertura de fallecimiento o, una cobertura de responsabilidad civil, en términos de los artículos 145 y 147 de la Ley Sobre el Contrato de Seguro.

Fuentes consultadas: https://gemini.google.com/