Esto se debe en parte a la inflación médica, pero también a cambios en la Ley de Ingresos de la Federación (LIF) que prohíbe a las aseguradoras acreditar el IVA de los siniestros como propio, trasladando ese costo al usuario.
Este incremento es uno de los fenómenos más críticos que está enfrentando el sector asegurador en este 2026. Se trata de una «tormenta perfecta» donde convergen factores técnicos, económicos y, sobre todo, un cambio estructural en la política fiscal de México.
A continuación, desarrollo los puntos clave para comprender por qué las pólizas de Gastos Médicos Mayores (GMM) han alcanzado estos niveles de costo:
- El Factor Fiscal: La Reforma al IVA en la LIF
Históricamente, las aseguradoras operaban bajo un esquema donde el IVA pagado en la atención de siniestros (hospitales, medicamentos, honorarios) era considerado un gasto propio acreditable. Esto les permitía reducir su carga fiscal al compensar ese IVA contra el que cobran en las primas.
- El Cambio: A partir de finales de 2024 y consolidándose en la Ley de Ingresos de la Federación (LIF) 2025 y 2026, la autoridad fiscal (SAT) determinó que el IVA de los siniestros no es acreditable para la aseguradora. El argumento es que ese gasto no es una «actividad propia» de la empresa, sino el cumplimiento de una obligación contractual para un tercero (el asegurado).
- El Impacto: Al no poder recuperar ese 16%, las aseguradoras absorben un costo directo que antes «recuperaban». Para mantener la solvencia técnica exigida por la CNSF, este costo se traslada íntegramente a la prima que paga el usuario.
- Inflación Médica Muy Superior a la General
Mientras que la inflación general puede rondar niveles de un solo dígito, la inflación médica en México para 2026 se proyecta en un 14.8%, una de las más altas a nivel global. Los factores son:
- Insumos Dolarizados: Gran parte del equipo médico, prótesis y medicamentos de especialidad son importados.
- Avances Tecnológicos: La incorporación de robótica, medicina genómica y tratamientos de última generación encarece el costo base de la atención.
- Saturación del Sector Público: Esto ha derivado en una mayor demanda de servicios privados, permitiendo a los grupos hospitalarios ajustar sus tarifas al alza.
- Siniestralidad y Frecuencia
El perfil epidemiológico de México también presiona los costos:
- Enfermedades Crónicas: El tratamiento de padecimientos de larga duración (cáncer, diabetes, insuficiencia renal) representa los montos más altos de reclamación.
- Uso Post-Pandemia: Existe una mayor conciencia y uso del seguro, lo que incrementa la «frecuencia» de los siniestros para las compañías.
Resumen del Impacto por Segmento
| Segmento de Usuario | Incremento Estimado | Razón Principal |
| Pólizas Individuales | 20% – 35% | Ajuste por inflación médica y cambio fiscal. |
| Colectividades (Empresas) | 30% – 50% | Alta siniestralidad acumulada y pérdida de deducción. |
| Adultos Mayores (65+) | Hasta 75% | Riesgo actuarial elevado + impacto fiscal acumulado. |
¿Qué opciones tiene el asegurado ante este escenario?
Para mitigar estos aumentos sin perder la protección, los expertos y la AMIS sugieren revisar tres variables clave en la póliza:
- Deducible y Coaseguro: Incrementar el deducible puede reducir significativamente la prima anual, asumiendo un gasto inicial mayor en caso de siniestro.
- Nivel Hospitalario: Ajustar la red de hospitales a una que sea funcional pero menos costosa.
- Tabuladores de Honorarios Médicos: Verificar que el tabulador sea acorde a los médicos que frecuenta el usuario para evitar gastos adicionales «fuera de red».
Este escenario está provocando que el seguro de GMM deje de ser visto como una «prestación estándar» para convertirse en un activo de alta especialidad y costo, obligando a una reingeniería de productos por parte de las Insurtechs y aseguradoras tradicionales.
FUENTE: https://gemini.google.com/app/c58c7d2c170638cf?utm_source=app_launcher&utm_medium=owned&utm_campaign=base_all