Este es un tema de vital importancia para CULTURA DEL CONTRATO DE SEGURO, ya que la inflación es el «enemigo silencioso» que puede convertir una póliza aparentemente sólida en un papel sin valor real al momento de un siniestro.
La pregunta que nos debemos hacer es:
¿cómo evitar que el aumento de precios erosione la protección patrimonial del asegurado?.
- El Fenómeno del «Infraseguro» por Inflación
El impacto más directo de la inflación es la creación de un Infraseguro (bajo seguro) no intencional.
- Definición: Ocurre cuando el valor comercial o de reposición del bien asegurado aumenta debido a la inflación, pero la Suma Asegurada (el límite máximo que pagará la compañía) permanece estática.
- Consecuencia Legal (Regla Proporcional): Si al momento del siniestro el valor real del bien es de $1,000,000 pero solo está asegurado por $700,000, la aseguradora puede aplicar la «regla proporcional». Esto significa que, incluso en un daño parcial, la compañía solo pagará el 70% del daño, dejando al asegurado con una pérdida financiera inesperada.
- Impacto según el Ramo de Seguro
| Ramo | Efecto de la Inflación | Riesgo para el Asegurado |
| Daños (Autos/Hogar) | El costo de refacciones, materiales de construcción y mano de obra sube constantemente. | La indemnización no alcanza para reparar el bien a «entera satisfacción» o para reconstruir la vivienda. |
| Gastos Médicos | La «inflación médica» suele ser superior a la inflación general. | El Límite de Suma Asegurada por enfermedad puede agotarse rápidamente ante tratamientos largos o tecnología médica costosa. |
| Vida | El poder adquisitivo de la suma contratada disminuye con el tiempo. | Lo que hoy parece suficiente para la educación de los hijos, en 10 años podría ser apenas una fracción del costo real. |
- Mecanismos de Protección: Cláusulas de Actualización
En la técnica aseguradora existen herramientas para combatir este impacto, las cuales deben ser revisadas en las Condiciones Generales:
- Indexación (Actualización Automática): Algunas pólizas incluyen una cláusula donde la Suma Asegurada y la Prima se ajustan automáticamente conforme al Índice Nacional de Precios al Consumidor (INPC) o a las UDIs (Unidades de Inversión).
- Valor de Reposición vs. Valor Real: Es crucial fomentar que los contratos se firmen a Valor de Reposición (lo que cuesta comprarlo nuevo hoy) y no a Valor Comercial (valor depreciado), para que la inflación no devore la capacidad de recuperar el bien.
- Suma Asegurada en Moneda Fuerte o UDIs: Contratar en dólares o UDIs protege el capital contra la devaluación y la inflación, manteniendo el poder adquisitivo de la indemnización.
- El Artículo 116 de la Ley Sobre el Contrato de Seguro y la Inflación
Aquí hay un argumento legal potente para tu portal: Si la aseguradora se demora en pagar o reparar, la inflación juega en contra del asegurado. Por ello, el cumplimiento de la indemnización técnica bajo el Art. 116 debe considerar los costos vigentes al momento de la reparación real, no al momento del reporte. Si la inflación encarece la refacción durante la demora de la aseguradora, esta debe absorber ese costo para garantizar la «entera satisfacción».
Recomendaciones:
- Revisión Anual: No renovar la póliza en «automático». Es necesario revaluar los bienes (especialmente inmuebles y maquinaria) cada año.
- Uso de UDIs: Para seguros de largo plazo (Vida o Ahorro), la UDI es el mejor aliado contra la inflación en México.
- Cláusula de Aumento Automático: Verificar si la póliza de hogar o negocio cuenta con un margen de aumento (ej. 10%) para cubrir picos inflacionarios durante la vigencia.
Conclusión:
«La inflación es un riesgo que no viene en la carátula de la póliza, pero que puede anular el beneficio del seguro. Una Suma Asegurada que no se actualiza es una promesa de indemnización que se desvanece. En la cultura del seguro, prevenir la inflación es tan importante como prevenir el siniestro.»
FUENTE: https://gemini.google.com/app/fe9b08d9e40dd7d2?utm_source=app_launcher&utm_medium=owned&utm_campaign=base_all